Guia completo sobre conta bancária

Ferramenta importante para que as pessoas consigam receber dinheiro, fazer pagamentos e ter acesso a produtos financeiros como empréstimos, financiamentos e investimentos, a conta bancária faz parte da vida de milhões de brasileiros.

Mas, você sabe realmente como as contas bancárias funcionam e de que forma você pode aproveitar os serviços delas de uma maneira que o seu dinheiro renda mais? 

Hoje te explicaremos como funcionam os diversos tipos de contas bancárias, quais os melhores serviços que elas oferecem para você, quais taxas são cobradas e muito mais. 

Então, siga com a gente neste guia especial do Portal Finança com tudo o que você precisa saber sobre a conta bancária, a melhor opção para movimentar seu dinheiro com segurança. 

O que é uma conta bancária?

Serviço de suma importância oferecido por várias instituições financeiras, as contas bancárias permitem a seus clientes, entre diversas outras coisas, movimentar e guardar dinheiro com segurança e praticidade. 

As contas podem ser usadas para receber dinheiro, realização de transferências, depósitos, saques, pagamentos, além de dar acesso a diversos outros produtos e serviços financeiros, como empréstimos e financiamentos, por exemplo. 

Trazendo muita praticidade e facilidade, as contas bancárias também oferecem cartões de débito, para pagamentos e movimentação, e de crédito, para compras à vista e parceladas. 

Por este mundo de possibilidades, trazidos pelos diversos tipos de conta e pelas inúmeras opções de instituições financeiras que as oferecem, não faltam opções para você. 

Tipos de contas bancárias

Muitas pessoas conhecem melhor e utilizam apenas a conta corrente, mas há outros tipos de contas voltadas para públicos ou para funções específicas. 

São os casos, por exemplo, das contas universitárias, das contas conjuntas, contas salário, contas poupança e das recentes, porém, já populares, contas digitais. 

Basicamente, cada tipo de conta bancária tem sua função, seus serviços específicos e públicos que são mais bem atendidos, ainda que haja mudanças relevantes de um banco para outro. 

Então, bora conhecer melhor cada uma delas para você entender como funciona cada tipo de conta e as que mais se encaixam às suas necessidades? 

Conta corrente

Tipo de conta bancária mais comum, as contas correntes permitem que os seus títulos façam diversos tipos de operações financeiras e transações.

As contas correntes são oferecidas por, basicamente, todos os bancos e na maior parte das vezes é o primeiro contato de um cliente com a instituição financeira. 

Ter uma conta corrente é necessário para possibilitar a realização de diversas operações financeiras e facilitar o acesso da pessoa a produtos e serviços financeiros. 

A abertura de uma conta corrente costuma ser algo simples e, na maior parte dos casos, os bancos fazem a abertura sem nenhum problema mesmo para quem tem o nome sujo. 

Há diversas opções de contas dessa modalidade que são gratuitas, dentro dos mais variados bancos, embora haja a cobrança por alguns serviços. 

Enquanto outras cobram uma taxa mensal por uma cesta de serviços. Ainda nestes casos, você tem a possibilidade de trocar por uma conta básica gratuita da mesma instituição, caso assim deseje. 

As contas correntes, em sua maioria, oferecem aos seus clientes acesso a serviços como: 

• Recebimento de dinheiro enviado por terceiros, seja pessoa física ou jurídica 
• Cartão de débito gratuito para movimentar a conta
• Opções de cartões de crédito emitidos pelo banco
• Transferências eletrônica de valores para outras contas, como Pix, por exemplo 
• Transferência de dinheiro físico (cédulas), tanto no caixa da instituição como via envelope nos caixas eletrônicos 
• Saques e depósitos via caixa eletrônico e no atendimento das agências 
• Uso de talões de cheques 
• Pagamento de contas e boletos, tanto digitalmente, via internet banking ou aplicativo, quanto presencialmente, nos caixas eletrônicos da instituição e em suas agências 
• Utilização do limite do cheque especial

Além disso, as contas correntes facilitam o acesso dos clientes a outros serviços do banco, como, por exemplo: 

• Linhas de crédito diversas
• Opções de financiamento estudantil, imobiliário, veicular, empresarial, entre outros tipos 
• Opções de investimentos no próprio banco ou através de corretora própria ou corretora parceira da instituição
• Seguros diversos, como o de vida, residencial, veicular, entre vários outros 

Conta poupança

Ferramenta utilizada por milhões de brasileiros para guardar dinheiro, a Conta Poupança, ou caderneta de poupança, ainda é muito popular em nosso país. 

Além do dinheiro do cliente ficar guardado de maneira segura neste tipo de conta, o valor alocado ainda tem um pequeno rendimento mensal. 

A conta poupança é gratuita e regulada pelo Banco Central. Você não precisa comprovar renda e nem pagar taxas para a abertura e manutenção dela.  

Com a popularização dos investimentos de baixo risco nos últimos anos, parte das pessoas que deixavam dinheiro na poupança passou a realocá-lo em opções tão seguras quanto, porém mais rentáveis. 

Ainda assim, a conta poupança segue com milhões de clientes no Brasil, muito por sua fama de ser segura, estável e por permitir que a pessoa tenha acesso relativamente rápido ao dinheiro guardado. 

A última – e única – vez que houve problema com as poupanças foi em 1990, com o chamado Plano Collor, quando houve confisco momentâneo do dinheiro.

Até por conta disso, em 2001 foi aprovada a Emenda Constitucional nº 32, que, em seu artigo 62, proíbe o confisco da poupança ou qualquer outro ativo financeiro dos brasileiros. 

A alteração fez a poupança ainda mais segura. O que podemos ponderar é sobre seu baixo rendimento, podendo não ter ganhos em relação à inflação. 

Como é uma conta criada para guardar dinheiro, a poupança tem bem menos serviços, assim como possibilidades de operações se comparado com a corrente. 

Ainda assim, a poupança possibilita ao titular da conta coisas como: 

• Ter um cartão de débito gratuito para movimentação da conta 
• Fazer transações eletrônicas e presenciais com o dinheiro presente na conta
• Realizar depósitos e saques, tanto presenciais, como em caixas eletrônicos e no atendimento das agências, como digitais, via internet banking e/ou aplicativo bancário
• Receber dinheiro de terceiros na conta poupança é possível, mas não é permitido o recebimento de salários neste tipo de conta 

Vale ressaltar que as movimentações na poupança são gratuitas apenas até o limite de 2 saques, 2 extratos e duas transferências por mês. 

Por sua função não ser movimentação financeira, a conta poupança é bem limitada se comparada à corrente neste aspecto, como você pode perceber. 

Conta salário

Outra conta extremamente comum é a conta salário, que, como o nome já sugere, tem como função o recebimento de salário por parte dos trabalhadores. 

Normalmente, esse tipo de conta é aberta quando o trabalhador entra em um novo emprego,  principalmente no setor público, mas também há empresas privadas que têm convênios com e depositam nas contas dessa modalidade.

As contas salário são abertas pelos empregadores em nome dos seus funcionários ou servidores, que só precisam confirmar a abertura na agência indicada. 

Não é possível receber valores além do salário neste tipo de conta e nem ter serviços como cheque especial, cartão de crédito ou empréstimo nela. 

São contas mais simples e que permitem que os trabalhadores façam a portabilidade para qualquer outra instituição em que já tenha conta corrente. 

Assim, o órgão público, empresa de capital misto ou empresa privada deposita naquela conta e o valor já vai automaticamente para o que o trabalhador deseja. 

É comum, inclusive, no momento da abertura da conta, o atendente já oferecer a realização da portabilidade para conta corrente da mesma instituição ou de outra.

Vale frisar que não pode haver negativa de abertura de contas salários, visto que ela existe para o empregador pagar os vencimentos de seus funcionários. 

Não há burocracia para sua abertura, normalmente precisando apenas do código repassado pela empresa ao trabalhador e dos documentos de identificação pessoais. 

Conta digital

Foi forte a ascensão dos bancos digitais nos últimos anos no Brasil e o crescimento segue, seja em número de bancos digitais ou no crescimento dos já consolidados. 

Assim como os bancos convencionais, os bancos digitais oferecem diversos serviços, mas, normalmente, com taxas menores e menos burocracia. 

Entre os serviços mais destacados estão os seus cartões de crédito, empréstimos, opções de investimentos e, claro, suas contas correntes digitais. 

Nelas, você pode ter acesso a diversos serviços que também estão presentes nas contas dos bancos tradicionais, mas sem precisar de agência, resolvendo tudo direto no celular. 

E é justamente esta característica dos bancos digitais e das suas contas que faz com que sua operação seja mais barata e, consequentemente, que o valor cobrado dos clientes seja menor. 

Há ofertas interessantes, inclusive, de contas digitais com rendimento automático, em que o seu dinheiro parado tem rendimento diário sem que você tenha que fazer nada. 

Então, as contas digitais são ótimas alternativas às contas de grandes bancos. E o melhor é que tanto a abertura quanto a manutenção delas é gratuita para o cliente. 

Conta universitária

Modalidade de conta bancária normalmente oferecida para jovens que estão começando a lidar com dinheiro, as contas universitárias são oferecidas por vários bancos. 

Para ter uma conta universitária, basta estar matriculado em uma instituição de ensino superior pública ou privada, e solicitar a abertura em algum banco que ofereça a modalidade. 

Mas, você pode estar se perguntando: por que ter uma conta universitária ao invés de uma conta corrente convencional do mesmo ou de outro banco? 

A resposta é simples: esse tipo de conta voltada aos estudantes universitários costuma ter menos burocracias, condições especiais para esse público e serviços pensados na vida do estudante. 

Os bancos oferecem esse tipo de conta para atrair novos clientes, que muitas vezes estão começando ou ainda nem ingressaram no mercado de trabalho.  Nelas, são oferecidas vantagens como: 

• Cartão de crédito universitário com condições especiais, tanto para aprovação sem comprovação de renda quanto em questão de taxas e benefícios 
• Conta corrente com serviços mais baratos 
• Benefícios voltados para o público universitário, assim como os serviços e produtos financeiros da conta 

Conta conjunta

As contas correntes conjuntas existem há muito tempo e são utilizadas, principalmente, por casais que dividem toda ou praticamente toda a finança da família.

Mas, quaisquer pessoas adultas podem dividir uma conta conjunta, sejam parentes, sócios, amigos ou que tenham qualquer outra relação e queiram abrir a conta. 

Não há limitação de apenas dois  titulares para contas dessa modalidade, desde que as pessoas que desejem ser  responsáveis pela conta solicitem à instituição financeira. 

E todos os titulares têm os mesmos direitos e mesmas responsabilidades. Por isso, é preciso pensar bem antes de dividir a conta corrente bancária. 

Vale ressaltar que existem dois tipos básicos de contas conjuntas, como você verá na sequência: 

• A conta Conjunta Solidária: nela qualquer um dos titulares pode fazer movimentações e operações de forma independentes e todos seguem sendo responsáveis pelos resultados.

• Conta Conjunta Simples: nessa modalidade cada uma das movimentações ou operações depende da autorização de todos os nomes vinculados à conta para sua realização. 

A função básica da conjunta é dividir de forma integral as finanças de uma família, sociedade ou qualquer outro grupo com finalidade financeira comum.  

Assim como as contas correntes individuais, elas podem ser movimentadas de diversas formas e têm serviços como cartões, cheque especial, empréstimo, investimentos e muito mais.

Serviços oferecidos nas contas bancárias

Ao longo do guia, já citamos vários dos serviços que são disponibilizados nas contas bancárias e agora é hora de conhecer melhor cada um deles. 

A variedade de serviços oferecidos nas contas bancárias é muito grande e a de produtos financeiros que podem ser alcançados através delas é ainda maior.

Vão desde serviços básicos, como transferências, saques e depósitos de dinheiro, até acesso a opções diversificadas de investimentos, linhas de crédito e muito mais.  

Confira os principais serviços que você pode utilizar a partir de contas que podem ser abertas em diversas instituições financeiras brasileiras licenciadas pelo Banco Central. 

Transferências bancárias 

O cliente pode transferir parte do dinheiro da sua conta para outras contas bancárias de pessoas físicas e jurídicas, do mesmo ou de outros bancos. 

As transferências podem ser feitas por meio de transferências eletrônicas, como por Pix, método mais recente, mas já muito popular.

Depósitos e saques em dinheiro 

Permite tanto que o dono da conta quanto terceiros, sejam pessoas físicas ou jurídicas, façam depósitos de valores nela. 

O titular da conta pode também sacar dinheiro nos guichês das agências bancárias e também com cartão de débito nos caixas eletrônicos, tanto da instituição quanto da rede Banco24Horas.

Pagamento de contas 

Contas de consumo (como de água, luz, telefone e etc.), faturas de cartão de crédito, boletos bancários e outras contas em geral podem ser pagas via conta. 

Isso pode ser feito tanto digitalmente, via internet banking ou aplicativo bancário, quanto no atendimento das agências e nos caixas eletrônicos do banco. 

Cartão de débito e crédito

As contas dão acesso a cartões magnéticos de débito para realização de movimentações, como saques nos caixas eletrônicos e também pagamentos em estabelecimentos comerciais. 

Além disso, muitas contas, por conta do relacionamento com o banco, facilitam o acesso dos seus clientes aos cartões de crédito da instituição financeira.

A maior parte dos bancos tem os seus cartões de crédito próprios e emitidos em parceria com empresas, sendo que alguns deles oferecem diversas opções.

Empréstimo 

As instituições financeiras oferecem diversas linhas de crédito, como empréstimo consignado, pessoal, empréstimo com garantia, antecipação de FGTS e várias outras opções, tanto para pessoas físicas quanto para empresas e negócios. 

E tendo uma conta bem gerida e com bom relacionamento com o banco em questão, a chance de obter um empréstimo com boas condições aumenta bastante. 

A porcentagem dos juros cobrados em um financiamento ou em um empréstimo pessoal, por exemplo, podem variar bastante de cliente para cliente. 

Cheque especial 

O cheque especial, também chamado de limite especial, cheque azul, limite pré-aprovado é LIS, é um tipo de valor de empréstimo pré-aprovado em contas correntes. 

Esse tipo de crédito muitas vezes é disponibilizado para os clientes de contas correntes no momento da abertura da conta, sem ser solicitado. 

O lado ruim do cheque especial é a alta taxa de juros cobrada pela utilização do dinheiro, sendo uma das maiores do mercado nacional atualmente. 

Investimentos 

Cada vez mais brasileiros têm aberto os seus olhos para a importância de se organizar financeiramente e pensar no seu futuro. Até por isso, aumenta o número investidores. 

Além das diversas corretoras presentes no mercado, os bancos também disponibilizam muitas opções de investimentos, tanto próprias quanto das corretoras que pertencem a eles.  

São investimentos que vão desde aqueles de baixo risco até os que envolvem criptoativos. Inclusive os bancos digitais têm expandindo suas opções de investimentos ultimamente. 

Financiamentos 

Ter uma conta bancária dá acesso também aos financiamentos disponíveis neles, como imobiliário, veicular, estudantil, empresarial, para produção agrícola, entre outros. 

Financiamentos com taxa de juros acessíveis pode ser essenciais para que você consiga chegar aos seus objetivos de forma mais rápida, sejam eles quais forem. 

Seguros 

Seguros dos mais variados são disponibilizados, como o seguro residencial, o seguro veicular, de outros bens, de produção, o popular seguro de vida, entre outros. 

Existem muitos seguros que valem a pena você contratar e alguns essenciais, como o seguro do carro, por exemplo. Mas, sempre compare bem a cobertura de cada seguro e o preço cobrado. 

Taxas e custos das contas bancárias

Mas, se por um lado às instituições financeiras oferecem muitos serviços importantes que ajudam seus clientes, há, por outro lado, as taxas. 

Tarifas e taxas diversas são cobradas pela utilização de alguns serviços ou pelo uso do mesmo acima do limite que é gratuito. 

Além delas, há os juros, cobrados pela contratação de empréstimos e financiamentos, utilização do cheque especial, assim como por atraso no pagamento dos mais diversos produtos financeiros. 

Então, agora trazemos de forma resumida os custos que você pode ter uma conta bancária e ao utilizar os serviços vinculados a ela. 

Taxas de manutenção 

Algumas instituições financeiras cobram a taxa de manutenção pela utilização da conta. Trata-se de um valor mensal a ser pago pelo cliente para manter sua conta ativa. 

Também chamada de “cesta de serviços“, em alguns casos possibilita que o titular da conta a partir do pagamento mensal tenha acesso a, por exemplo, um número específico (ou ilimitado) de transferências, saques, uso de talões de cheques, emissão de extratos e etc.

Vale ressaltar que existe a opção da conta corrente com serviços essenciais, em que, gratuitamente, o cliente tem direito a cartão de débito, quatro saques, duas transferências e dois extratos gratuitos. 

Felizmente, os bancos digitais não cobram essa taxa, assim como parte dos bancos tradicionais estão deixando de cobrá-la ou ao menos apresentando alternativas. 

Tarifa de saque 

Muitas instituições financeiras, incluindo boa parte das carteiras dos bancos digitais, cobram uma taxa pelos saques, seja nos caixas eletrônicos ou nos guichês de atendimento. 

Em alguns casos, os primeiros saques são gratuitos e a taxa é cobrada a partir do quinto saque realizado dentro de um mesmo mês. 

Tarifa de transferência

Algumas vezes há a cobrança de um valor por cada transferência realizada, principalmente quando é para outras instituições financeiras. 

Por outro lado, há instituições que liberam transferências de forma ilimitada para contas de outros clientes seus e até mesmo para qualquer conta. Vale lembrar, ainda, que transferências via Pix são gratuitas e ilimitadas. 

Tarifa de emissão de cartão 

Algumas Instituições cobram uma tarifa pela emissão, ou seja, pela fabricação e envio do cartão de crédito para a casa do cliente. 

Há muitos cartões isentos da taxa de emissão. Entretanto, mesmo em alguns destes, há a cobrança quando se trata da segunda via do cartão. 

Anuidade de cartão 

Em muitos cartões de crédito há a cobrança da taxa de anuidade, principalmente naqueles cartões de maior nível, como os das categorias Visa Infinite, Visa Signature, Mastercard Black e Elo Grafite, por exemplo. 

Ela é uma taxa anual cobrada pelo uso do cartão de crédito e serve para as operadoras garantirem os seguros e benefícios do cartão.

Seu pagamento pode ser em uma única fatura ou parcelada em várias faturas ao longo do ano. Há boas opções de cartões livre de anuidade, inclusive alguns Platinum.

Juros rotativo do cartão de crédito 

Considerado a maior taxa de juros praticada no mercado nacional atualmente, os juros do rotativo do cartão de crédito incidem sobre o valor da fatura que não é paga na íntegra na data correta. 

Os juros do rotativo são calculados diariamente e são compostos, o que faz com que a dívida possa aumentar muito. Para você ter uma ideia, a média dos juros acumulados em 2022 foi de 409,3%. 

São juros muito pesados, por isso só é indicado quando muito necessário, pois há opções de crédito bem mais baratas. 

Juros do cheque especial 

Se tem uma taxa de juros que traz problemas para quase tanta gente quanto o do rotativo, certamente são os do limite cheque especial das contas correntes.

Ele também é cobrado diariamente e na modalidade de juros compostos. Ele é cobrado sempre que o cliente usa dinheiro do cheque especial. Em 2022, a média de juros foi de 150%. 

Juros em geral 

Há produtos e serviços financeiros que cobram juros já no momento da sua contratação, como parcelamento de fatura do cartão de crédito, financiamentos e empréstimos diversos. 

Outros juros e multas podem ser cobrados também sobre o valor devido em caso de atrasos de pagamentos, como, por exemplo, de parcelas de empréstimos e financiamentos. 

Os juros têm grande parte no endividamento de milhões de brasileiros, que atualmente passam por problemas financeiros e estão negativados, o que dificulta o acesso ao crédito. 

Por isso é tão importante que nós só gastemos o que realmente poderemos pagar no futuro e que sempre busquemos pagar em dia, para, assim, fugirmos dos juros. 

Porque todo mundo deveria ter uma conta bancária?

As contas bancárias são essenciais para que as pessoas consigam movimentar o seu dinheiro de forma mais rápida e segura, recebendo dinheiro e fazendo pagamentos. 

Além disso, elas dão acesso aos mais diversos serviços e produtos financeiros disponibilizados pelas instituições financeiras. 

Por toda praticidade e facilidade que elas trazem, a maior parte da população brasileira é bancarizada, ou seja, possui ao menos uma conta bancária. 

As opções para abertura de contas são inúmeras, desde contas em um dos cinco gigantes (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú e Santander), passando por outros bancos tradicionais, ótimas cooperativas de crédito e excelentes opções de bancos digitais. 

São vários os motivos que nos fazem afirmar que todos deveriam ter pelo menos uma conta bancária ativa para uso cotidiano. 

Elas disponibilizam muitos serviços, facilitam o acesso ao crédito, investimentos, cartões e tantas outras vantagens. Por isso todos deveriam ter uma conta 

Como escolher a conta bancária ideal?

Como vimos no guia de hoje, há diferentes tipos de contas bancárias e são centenas de instituições financeiras que oferecem a abertura de contas.

Sendo assim, há muitas opções de contas bancárias para você escolher, tendo alternativas voltadas para as mais diferentes necessidades e perfis de clientes. 

Na hora de escolher sua conta bancária, você deve considerar diversos fatores, como, por exemplo: 

• Optar por uma conta de uma das instituições financeiras que você gostaria de ser cliente, se houver preferência 
• Olhar se as contas oferecem os serviços que melhor te atende 
• Observar as taxas cobradas pelos diferentes serviços oferecidos 
• Caso deseje utilizar cartões de crédito, pesquise quais são os oferecidos por cada banco entre os que te interessam
• Analisar quais contas e instituições melhor se encaixam com os seus objetivos 
• Dê uma olhada nas notas que cada instituição financeira em questão tem em plataformas como o Reclame Aqui

Como abrir uma conta em banco?

Atualmente, abrir uma conta bancária é algo muito fácil e rápido. Há muitos casos em que a pessoa nem precisa ir ao banco para realizar a abertura, principalmente nos bancos digitais. 

E qualquer pessoa a partir de 18 anos, mesmo que esteja negativada ou tenha outras pendências, pode abrir contas bancárias sem maiores dificuldades.

Para você não ter dúvidas sobre como abrir uma nova conta, explicamos abaixo em um breve passo a passo do que é necessário para abertura de cada tipo de conta. Confira! 

• Escolha a instituição financeira que você quer ter uma conta 
• Veja quais documentos a instituição em questão pede para abertura de conta (normalmente são identidade, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda, além de seus dados pessoas e de contato)
• Com a documentação necessária em mãos, compareça a uma agência ou acesse o aplicativo bancário da instituição escolhida, caso seja possível abrir pela internet 
• No momento do atendimento, seja presencial ou virtual, tira todas suas dúvidas sobre a conta, como quais são os serviços disponíveis e as tarifas cobradas 
• Se estiver de acordo com tudo, proceda com a abertura da conta seguindo os próximos passos, que serão indicados pelo atendente presencialmente ou de forma virtual 
• Se tudo estiver certo, a conta será aberta e será disponibilizado ao titular todos os dados da mesma 
• Além disso, ele receberá um cartão de débito para movimentar a conta e poderá, ainda, cadastrar o acesso ao internet banking 

No caso das contas universitárias, o procedimento é similar ao da abertura de contas correntes convencionais, com o acréscimo da apresentação de um comprovante de matrícula da faculdade. 

Já para a abertura das contas conjuntas, por sua vez, costuma ser necessária a presença de todas as pessoas que serão responsáveis pela conta no dia da abertura da mesma. 

Conclusão 

Agora que você já conhece melhor como funciona cada conta bancária, seus principais serviços e as taxas praticadas, fica mais fácil para você escolher qual abrir. 

Além de todas as informações que trouxemos no guia de hoje, você deve analisar os serviços e taxas dos principais bancos antes de abrir a conta, independente do tipo. 

E para ter acesso a mais guias como o de hoje e muitas informações e dicas sobre finanças pessoais de forma geral, basta seguir atento aos conteúdos aqui do Portal Finança.

Diariamente, trazemos textos com temas com dicas financeiras, opções de investimentos, de linhas de crédito, promoções incríveis, os melhores cartões, formas de fazer renda extra e tudo que envolve o seu bolso!