Portabilidade bancária: como mudar de banco sem dor de cabeça

Mudar de banco pode parecer trabalhoso quando você pensa em tudo o que está ligado à sua vida financeira. Mas a portabilidade bancária pode tornar essa transição mais simples e evitar que você precise reorganizar tudo de uma vez.

Antes de fazer a mudança, vale entender como o processo funciona e quais cuidados ajudam a evitar problemas no caminho.

O que é portabilidade bancária?

Portabilidade bancária é o nome usado para diferentes mecanismos que permitem transferir determinados serviços ou operações entre instituições financeiras.

Na prática, o processo muda conforme o que você deseja levar para o novo banco.

Entre as possibilidades estão:

• portabilidade de salário;
• portabilidade de empréstimos e financiamentos;
• compartilhamento de dados pelo Open Finance;
• transferência de recursos e outros serviços por meios disponibilizados pelas instituições.

Por isso, mudar de banco não significa necessariamente transferir uma conta inteira. Em muitos casos, você mantém a relação com a instituição antiga enquanto passa a utilizar outra como principal.

Portabilidade de salário: como funciona?

Quem recebe o salário em uma conta-salário pode solicitar que os recursos sejam transferidos automaticamente para outra conta de sua titularidade, inclusive em outra instituição.

A transferência é gratuita e ocorre no dia do pagamento, depois dos eventuais descontos autorizados. O pedido pode ser feito pelo banco que mantém a conta-salário ou pela instituição para a qual você quer levar o salário.

Depois de receber a solicitação, a instituição que mantém a conta-salário tem até 10 dias úteis para processá-la. O primeiro salário pago pelo empregador após esse processamento já deve seguir para a conta indicada.

O que você precisa conferir

Antes de solicitar, verifique:

• qual conta receberá o salário;
• se existem empréstimos com desconto autorizado na conta-salário;
• se outros pagamentos dependem da conta antiga;
• quais serviços você pretende manter no banco anterior.

Isso evita descobrir depois que alguma obrigação continuou vinculada à instituição antiga.

E se eu tiver empréstimo ou financiamento?

Nesse caso, existe a portabilidade de crédito.

Ela permite transferir uma operação de crédito, como empréstimo ou financiamento, de uma instituição para outra em condições mais vantajosas para o cliente. O Banco Central trata a portabilidade como um direito do cliente, desde que solicitada por ele.

A nova instituição apresenta uma proposta com informações como taxa de juros, Custo Efetivo Total (CET), prazo e valor das prestações.

Por isso, não compare apenas o valor da parcela. Olhe o custo total do contrato.

Como fazer a portabilidade de crédito?

O processo começa quando você solicita a portabilidade à instituição que deseja receber a dívida.

A nova instituição encaminha o pedido ao banco original com as informações necessárias para a transferência. Em regra, o processo pode levar até 7 dias úteis quando as informações trocadas permitem a efetivação da portabilidade.

Desde 2025, a portabilidade de operações de crédito também passou a contar com uma alternativa por meio do Open Finance, além do processo eletrônico que já existia.

O que comparar antes de aceitar

Analise:

• taxa de juros;
• CET;
• valor das parcelas;
• prazo restante;
• saldo devedor;
• custo total da nova operação.

Em regra, o valor da nova operação não pode superar o saldo devedor que será transferido, e o novo prazo não pode ser maior que o prazo restante do contrato original.

Preciso pagar para fazer a portabilidade?

Na portabilidade de crédito, você não precisa pagar pela transferência da dívida entre as instituições. A nova instituição é responsável por quitar a operação junto ao banco original.

Existe, porém, uma exceção: se você ainda não for cliente da nova instituição, ela pode cobrar uma tarifa de cadastro para iniciar o relacionamento, conforme as regras aplicáveis.

Na portabilidade salarial, a transferência automática dos recursos também é gratuita.

Posso levar meus dados para o novo banco?

Sim. O Open Finance permite compartilhar, com sua autorização, dados financeiros com outra instituição.

Isso pode incluir informações sobre contas, cartões, operações de crédito, câmbio e investimentos. O compartilhamento começa pelo aplicativo ou internet banking da instituição que receberá os dados.

Você precisa autorizar o compartilhamento e confirmar a operação na instituição que possui os dados.

Como mudar de banco sem esquecer nada?

Mesmo quando a portabilidade bancária resolve parte da mudança, alguns serviços precisam de atenção individual.

Antes de abandonar o banco antigo, faça uma lista de tudo que está vinculado à conta:

• salário;
• contas em débito automático;
• assinaturas;
• empréstimos;
• financiamentos;
• cartões;
• investimentos;
• Pix recorrentes;
• contas cadastradas para pagamento.

Depois, decida o que será transferido, cancelado ou mantido.

Não encerre a conta imediatamente. Primeiro confirme se todos os recebimentos e pagamentos passaram para a nova instituição.

Vale a pena fechar a conta antiga?

Se você não pretende mais utilizar nenhum serviço do banco anterior, pode fazer sentido encerrar a conta depois de concluir a mudança.

Mas não é necessário fazer isso apenas porque você abriu uma conta em outra instituição.

Manter a conta antiga pode ser útil durante um período de transição, especialmente enquanto você verifica se pagamentos, recebimentos e outros serviços estão funcionando normalmente.

Como escolher o novo banco?

A mudança é uma oportunidade para comparar o que você realmente usa, e não apenas escolher uma instituição pela promessa de benefícios.

Avalie:

• tarifas;
• cartão;
• atendimento;
• aplicativo;
• opções de investimento;
• crédito disponível;
• benefícios;
• serviços que você utiliza com frequência.

Se a motivação for reduzir custos, calcule quanto você realmente economizará. Se o objetivo for conseguir crédito mais barato, compare o CET e não apenas a taxa anunciada.

O que fazer se o banco antigo dificultar a portabilidade?

Na portabilidade de crédito, a instituição original não pode negar a transferência quando o cliente encontrou outra instituição interessada em receber a operação em condições mais favoráveis.

Se houver dificuldades, o Banco Central orienta procurar primeiro o SAC ou a Ouvidoria da instituição. Se o problema continuar, o cliente pode registrar uma reclamação também no Banco Central.

Guardar protocolos, contratos e informações sobre o pedido ajuda caso seja necessário comprovar o que aconteceu durante o processo.

Portabilidade bancária: como fazer a mudança com segurança?

A portabilidade bancária pode facilitar a troca de instituição, mas não substitui o planejamento.

Antes de mudar, identifique o que você realmente quer transferir, compare as condições do novo banco e confirme se salários, pagamentos e contratos continuam funcionando normalmente.

Depois que tudo estiver organizado, você pode decidir se vale a pena manter ou encerrar o relacionamento com a instituição antiga.

Perguntas frequentes (FAQ)

Posso mudar de banco sem perder meu salário?

Sim. Se você recebe por meio de conta-salário, pode solicitar a portabilidade salarial para outra conta de sua titularidade.

Posso transferir um empréstimo para outro banco?

Sim. A portabilidade de crédito permite transferir empréstimos e financiamentos para outra instituição, desde que sejam cumpridas as condições e os procedimentos aplicáveis.

A portabilidade de salário é gratuita?

Sim. A transferência automática do salário para a conta indicada pelo cliente não tem custo.

Preciso fechar minha conta antiga para mudar de banco?

Não. Você pode manter a conta anterior enquanto organiza a transferência dos serviços e decide se ainda precisa dela.

Posso levar meus dados de um banco para outro?

Sim. O Open Finance permite compartilhar dados financeiros com outra instituição mediante autorização do cliente.

O banco pode impedir a portabilidade de crédito?

Não pode simplesmente negar a transferência quando outra instituição aceita receber a operação dentro das regras de portabilidade. Se houver dificuldades, o cliente pode procurar o SAC e a Ouvidoria e, se necessário, registrar reclamação no Banco Central.