Anuidade do cartão de crédito: como funciona e como economizar

A anuidade do cartão é uma tarifa que pode custar de zero a centenas de reais por ano, dependendo do produto. Em alguns cartões, a cobrança é fixa; em outros, o cliente consegue reduzir ou zerar o valor ao cumprir determinadas condições.

Saber como a tarifa é calculada ajuda a descobrir se vale a pena continuar com o cartão atual ou procurar outra opção. Veja como a cobrança aparece na fatura, quais cartões não cobram anuidade e, principalmente, o que fazer para reduzir esse gasto.

Como funciona a anuidade do cartão de crédito?

A anuidade é uma tarifa cobrada pela instituição financeira pela manutenção de determinados cartões de crédito.

Ela não é um juro e não depende de você parcelar uma compra ou atrasar a fatura. Portanto, é possível pagar tudo em dia e ainda ter uma cobrança de anuidade.

O valor depende do cartão contratado. Um cartão básico pode ter uma tarifa menor, enquanto produtos com programas de recompensas e outros benefícios podem cobrar mais.

O Banco Central também determina que as instituições que oferecem cartões de crédito devem disponibilizar um cartão básico, cuja anuidade deve ser menor que a de um cartão diferenciado.

A cobrança pode ser mensal?

Sim. Em vez de cobrar todo o valor de uma vez, a instituição pode dividir a anuidade em parcelas na fatura.

Por exemplo, uma anuidade de R$ 360 pode aparecer como 12 parcelas de R$ 30.

O custo continua sendo R$ 360 no ano. Por isso, ao comparar cartões, não olhe apenas para o valor mensal.

Como saber quanto você paga de anuidade?

A informação pode ser encontrada na fatura, no contrato ou na tabela de tarifas da instituição.

Se você paga uma parcela todos os meses, multiplique o valor por 12 para descobrir quanto a tarifa representa no ano.

Exemplo:

R$ 35 por mês × 12 = R$ 420 por ano

Essa conta é importante porque permite comparar o cartão atual com alternativas que não cobram anuidade.

O Banco Central também disponibiliza uma consulta de tarifas informadas pelas instituições financeiras, incluindo valores de anuidade de cartões básicos. A base é atualizada periodicamente.

Quais cartões não cobram anuidade?

Existem diversas opções no mercado com anuidade zero. Entre as alternativas que aparecem atualmente nas páginas oficiais das instituições estão Nubank, Inter, Mercado Pago, PAN, C6 Bank, PagBank e PicPay.

No Nubank, o cartão de crédito é apresentado como uma opção sem anuidade.

O Inter oferece cartões Gold e Platinum sem anuidade e também apresenta as categorias Prime e Win com anuidade gratuita. Os benefícios e critérios de cada categoria são diferentes.

No Mercado Pago, o cartão de crédito não cobra anuidade e não exige gasto mínimo mensal para manter essa condição.

O PAN oferece atualmente o cartão Mastercard Gold sem anuidade.

No C6 Bank, o cartão C6 e o C6 Platinum aparecem com anuidade zero. O Platinum ainda oferece pontos que não expiram e benefícios da categoria Mastercard Platinum.

O PagBank também informa que seu cartão de crédito não possui anuidade. Entre os recursos oferecidos estão cashback no pagamento da fatura e alternativas para aumentar o limite por meio de saldo reservado ou CDB.

Já o PicPay apresenta sua linha de cartões com zero anuidade, além de recursos como cashback e limite extra. As condições podem variar conforme a categoria.

Essa lista é útil como ponto de partida, mas anuidade zero não significa que todos esses cartões sejam equivalentes. Benefícios, critérios de acesso, limite e outros custos podem ser diferentes.

Como economizar na anuidade do cartão?

Se você já possui um cartão que cobra a tarifa, existem algumas formas de tentar reduzir esse custo antes de simplesmente cancelar.

Negocie a cobrança

Entre em contato com a instituição e pergunte se existe alguma possibilidade de desconto ou isenção.

Isso pode ser especialmente interessante quando você já utiliza o cartão há algum tempo, concentra gastos nele ou pretende continuar como cliente.

A instituição não é obrigada a conceder o desconto. Por isso, trate a negociação como uma possibilidade, não como garantia.

Também vale perguntar se existe outro cartão do próprio banco com anuidade menor ou zero.

Veja se existe isenção por gastos

Alguns cartões permitem reduzir ou eliminar a anuidade quando o cliente atinge determinado valor de compras.

Essa pode ser uma boa estratégia quando os gastos já fazem parte da sua rotina.

Por exemplo, se você normalmente gasta R$ 3 mil por mês no cartão e a instituição oferece isenção a partir desse valor, não precisa mudar seu comportamento para aproveitar o benefício.

O problema aparece quando a pessoa começa a comprar mais apenas para alcançar a faixa exigida.

Gastar R$ 1.000 a mais para economizar R$ 50 de anuidade não é economia.

Troque para uma categoria mais barata

Nem sempre é necessário mudar de banco.

Se você tem um cartão premium, mas não utiliza os benefícios que justificam a tarifa, pode perguntar se existe uma categoria mais simples.

Essa alternativa pode preservar a relação com a instituição e reduzir o custo anual.

Troque por um cartão sem anuidade

Se a negociação não funcionar e o cartão não oferecer benefícios suficientes para justificar a cobrança, compare opções sem anuidade.

Nesse caso, não compare apenas o preço. Veja também o que você perderá ou ganhará ao fazer a troca.

Como saber se vale a pena pagar anuidade?

Um cartão com anuidade pode compensar quando os benefícios utilizados pelo cliente têm valor suficiente para justificar o custo.

Imagine uma tarifa de R$ 600 por ano.

Se você não utiliza nenhum benefício relevante, esse valor é simplesmente um custo para manter o cartão.

Agora imagine que você utiliza regularmente benefícios de viagem, seguros ou recompensas que considera importantes.

A análise passa a ser diferente.

Faça a conta com o que você realmente usa

Não considere todos os benefícios anunciados pelo cartão como se fossem dinheiro economizado.

Se o cartão oferece acesso a uma vantagem que você nunca utilizaria, ela não deveria entrar na sua conta.

Uma forma mais realista é perguntar:

Quanto eu pagaria por aquilo que realmente usei?

Se você estima que aproveitou R$ 700 em benefícios durante o ano e pagou R$ 500 de anuidade, existe uma justificativa financeira para manter o cartão.

Se utilizou apenas R$ 100 em benefícios e pagou R$ 500, a situação muda.

Como economizar sem aumentar os gastos?

Essa é uma das regras mais importantes.

Imagine que seu cartão cobre R$ 300 de anuidade e oferece isenção para quem gasta R$ 5 mil por mês.

Se suas despesas normalmente ficam em R$ 5 mil, você pode aproveitar a condição sem alterar seu orçamento.

Mas, se você gasta R$ 2 mil e passa a comprar R$ 5 mil apenas para conseguir a isenção, o benefício pode sair caro.

A melhor estratégia é conseguir a isenção com gastos que você já teria.

Não antecipe compras, não compre produtos desnecessários e não parcele despesas apenas para atingir uma meta de consumo.

Pontos e cashback podem compensar a anuidade?

Podem, mas é necessário colocar os números no papel.

Suponha que você gaste R$ 2.000 por mês e consiga 1% de retorno em cashback.

Nesse cenário hipotético:

R$ 2.000 × 1% = R$ 20 por mês

Em 12 meses:

R$ 20 × 12 = R$ 240

Se a anuidade for de R$ 500, o cashback sozinho não cobre a tarifa.

É claro que o cartão pode oferecer outros benefícios, mas essa conta já mostra por que olhar apenas para o percentual de cashback pode ser enganoso.

Com pontos, o raciocínio é semelhante: descubra quanto você precisa gastar para acumular e como pretende utilizar as recompensas.

Anuidade zero é sempre melhor?

Não necessariamente. Um cartão sem anuidade elimina um custo fixo, o que é uma vantagem.

Mas um cartão com tarifa pode fazer sentido para alguém que aproveita benefícios que superam esse valor.

O contrário também acontece:

Um cartão cheio de benefícios pode parecer mais sofisticado, mas não é necessariamente melhor para quem só quer fazer compras do dia a dia.

O cartão mais barato é aquele que entrega o que você precisa pelo menor custo, e não necessariamente aquele que tem a maior quantidade de benefícios.

O que analisar antes de trocar de cartão?

Antes de cancelar o cartão atual, compare:

• valor da anuidade;
• possibilidade de isenção;
• cashback;
• programa de pontos;
• validade dos pontos;
• benefícios que você realmente utiliza;
• custo de cartões adicionais;
• tarifas de outras operações;
• condições para compras internacionais.

O Banco Central permite a cobrança de determinadas tarifas relacionadas ao cartão, desde que estejam previstas nas regras aplicáveis e no contrato, como saque pela função crédito, pagamento de contas com o cartão e avaliação emergencial de limite.

Por isso, anuidade zero não significa necessariamente custo zero em qualquer situação.

Cartão adicional pode aumentar o custo

Se você utiliza cartões adicionais, confira se existe uma cobrança específica. Esse valor pode fazer diferença na comparação entre dois produtos que parecem semelhantes.

Imagine que seu cartão principal não tenha anuidade, mas cobre uma tarifa pelo adicional. Se você possui dois cartões extras, o custo final já não será zero.

Antes de solicitar um adicional, confira as condições do produto.

Quando trocar de cartão realmente vale a pena?

A troca tende a fazer mais sentido quando três coisas acontecem ao mesmo tempo:

Você paga uma anuidade relevante.

Não utiliza benefícios suficientes para compensar o valor.

Encontrou uma alternativa que atende às suas necessidades sem essa cobrança.

Se essas três condições aparecem juntas, manter o cartão antigo pode significar apenas continuar pagando por algo que você não precisa.

Por outro lado, se o cartão atual oferece benefícios que você usa e consegue reduzir ou zerar a anuidade, talvez não exista motivo para trocar.

Perguntas frequentes (FAQ)

Como não pagar anuidade do cartão?

Você pode escolher um cartão sem anuidade, verificar se existe isenção por gastos, negociar com a instituição ou trocar para uma categoria mais barata.

Como conseguir desconto na anuidade?

Entre em contato com a instituição e pergunte sobre desconto ou isenção. Também verifique se o cartão possui alguma regra automática para reduzir a cobrança.

Vale a pena gastar mais para não pagar anuidade?

Não. Se você precisa aumentar suas compras apenas para alcançar a isenção, o gasto adicional pode ser maior que a economia obtida.

Cartão sem anuidade tem outras tarifas?

Pode ter. A ausência de anuidade elimina essa cobrança específica, mas determinadas operações podem ter tarifas conforme as condições do cartão.

Anuidade e juros do cartão são a mesma coisa?

Não. A anuidade é uma tarifa relacionada ao cartão. Os juros estão associados principalmente ao financiamento de valores da fatura, como ocorre no crédito rotativo ou parcelamento.

Vale a pena trocar um cartão com anuidade por um sem anuidade?

Depende. Compare o custo anual, os benefícios utilizados, as condições de isenção e as características do novo cartão antes de cancelar o atual.