O cartão de crédito é bom ou ruim?

A maior parte da população adulta economicamente ativa no Brasil utiliza cartões de crédito. Eles são práticos e oferecem muitos benefícios, mas também ajudam a endividar muita gente. Aí fica a pergunta: Afinal, o cartão de crédito é bom ou ruim? 

É isso que buscaremos responder hoje neste guia completo do Portal Finança, trazendo os prós e contras dos cartões e te mostrando como você pode utilizá-los da maneira certa, pois os cartões podem sim ser ótimos aliados das suas finanças, oferecendo ótimos descontos, parcelamento sem juros, cashback, promoções e muito mais! 

Mas, por outro lado, também podem ser vilões das suas finanças dependendo da forma que você os utiliza. Por isso, confira como fazer o cartão ser seu aliado e também o que não se deve fazer!

O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento muito utilizado ao redor do mundo, que permite a realização de compras e pagamentos em estabelecimentos físicos ou virtuais. 

Os cartões permitem que seus usuários façam pagamentos tanto à vista quanto parcelados, sem que haja a necessidade de que a pessoa tenha dinheiro em mãos no momento da compra.

Isso porque o usuário do cartão recebe um limite de crédito por parte instituição financeira emissora do cartão, que pode ser utilizado em compras e pagamentos em geral, que serão pagos posteriormente pelo cliente. 

Como funciona o cartão de crédito?

Como vimos, o cartão de crédito é uma ferramenta mundialmente para pagamentos e compras de forma parcelada ou à vista. 

Com eles, apesar de você como cliente só pagar depois, os estabelecimentos que vendem tem o recebimento do valor garantido e sua pendência financeira fica com emissor do cartão. 

Isso garante segurança para quem vende, comodidade para quem compra e uma aceitação muito ampla dessa forma de pagamento no mercado. 

Então, bora entender melhor como funcionam os cartões? Mostraremos desde a sua solicitação por parte do possível usuário, passando pela utilização e chegando ao pagamento dos gastos. Confira! 

Solicitação do cartão

Atualmente, há centenas e centenas de opções de cartões de crédito disponíveis no mercado nacional, dos mais variados níveis e de diversas categorias. 

A maior parte deles pode ser solicitada pela internet, com alguns sendo exclusivos para clientes do banco, banco digital ou instituição, enquanto outros são livres mesmo para quem não é cliente. 

Para solicitar um cartão de crédito, primeiro você deve escolher qual você deseja, observando seus benefícios, sua aceitação, taxas cobradas e outros fatores. 

Feito isso, basta fazer a solicitação do mesmo, que pode ser online, através de site ou aplicativo da instituição financeira, ou entrando em contato com a mesma via atendimento telefônico ou em agência.  

Hoje em dia, diversas instituições, sendo a maioria delas bancos convencionais e bancos digitais – emitem cartões próprios e em parceria com empresas.

Aprovação do cartão 

Após a pessoa fazer a solicitação, chega o momento da aprovação ou não do cartão. Em caso de resposta positiva, é definido também o valor do limite inicial de crédito para aquele cliente. 

Há opções para os públicos com os mais diversos hábitos de consumo, diversas rendas e diferentes necessidades, tendo desde cartões básicos até os mais exclusivos. 

Por isso, as exigências para aprovação de cartão de crédito variam bastante de um para outro, tendo desde os que podem aceitar negativados sem comprovação de renda até os destinados para pessoas de alta renda. 

Ao solicitar um cartão é analisado, normalmente, o histórico e score de crédito da pessoa nos birôs de crédito, além da sua renda.

Mas, saiba que existem cartões que exigem renda de apenas um salário mínimo, menos e até mesmo aqueles que nem exigem a comprovação de renda. 

Há cartões com aprovação simplificada, cartões que aceitam negativados e cartões bem mais seletivos, que exigem renda alta e bom histórico. 

Com tantos tipos disponíveis no mercado, certamente você encontrará algum para chamar de seu e fazer suas compras em estabelecimentos físicos e no e-commerce.

Utilização do cartão

Os cartões, basicamente, são ferramentas utilizadas para pagamentos e compras em diversas lojas físicas e digitais, tanto do Brasil quanto do exterior. 

Eles têm bandeiras, que são espécies de operadoras das transações entre quem comprar e quem vende, garantindo que eles sejam aceitos em milhões de estabelecimentos. 

Mas, os cartões vão muito além de uma forma prática e segura de realizar pagamentos à vista e parcelados, pois muitos deles oferecem diversos benefícios e vantagens, como veremos ao longo do texto. 

Você pode usar o cartão para compras online, colocando os dados e códigos do cartão, e presenciais, através da aproximação do plástico ou inserção do cartão nas maquininhas e colocação de senha. 

Neste momento, o valor é recebido pelo estabelecimento e será cobrado de você na fatura do seu cartão, pois é através dela que você paga. 

Fatura do cartão 

Ao contratar um cartão de crédito, você define, entre as opções disponibilizadas, qual será a data que você realizará o pagamento da fatura. 

Na fatura do cartão irão estar somados os gastos que você realizou dentro do período de cobrança daquele fatura, que, normalmente, são dividias em espaços de 30 dias. 

Com isso, são 12 faturas no ano, mas, não necessariamente mensais, pois a data de pagamento escolhida por você pode ser, por exemplo, no dia 5, 10, 15 ou 28 de cada mês. 

O importante é nunca pagar após o vencimento, pois no primeiro dia útil após a data em questão começam a serem cobrados os juros rotativos e multa por atraso. 

As faturas podem ser pagas no débito automático, com o valor sendo debitado de uma conta corrente sua, ou através de boleto bancário, que pode ser pago no internet banking, aplicativo bancário ou em agências bancárias. 

Muitas pessoas ficam atentas ao chamado “melhor dia de compras“, que nada mais é que os dias em que você compra e demora mais tempo para pagar a fatura. 

O “melhor dia de compras” são nos dias anteriores ao fechamento de uma fatura, pois só será cobrada na do mês posterior. 

Pagamento dos gastos no cartão

Como vimos, é possível comprar de forma parcelada ou à vista no cartão, o que irá impactar diretamente no valor cobrado nas faturas. 

Quando há o parcelamento, a cobrança virá em várias faturas. Como você parcela em 12 vezes, por exemplo, cada uma das 12 próximas faturas terá a cobrança daquele valor. 

Quando o pagamento é feito à vista, a cobrança virá na fatura vigente daquele período. E na hora de pagar sua fatura, há algumas opções: 

• Pagamento integral à vista – é o mais indicado, pois não há incidência de juros sobre o valor a ser pago e o limite é liberado 
• Pagamento parcelado – quando você não tem recursos para pagar a fatura toda, você solicita o parcelamento da mesma. o problema é que quanto mais parcelas maior os juros, além de que o valor jogado para frente diminui o seu limite total 
• Pagamento mínimo da fatura – há um valor, normalmente 15%, que é o pagamento mínimo para você não estar inadimplente e ter seu nome colocado nos birôs de crédito, o problema é que o valor não pago entre nos juros rotativos, os maiores do mercado

Usar o cartão de crédito é bom ou ruim?

A utilização da ferramenta para pagamentos pode ser ótima para você, pela praticidade e pelos diversos benefícios disponibilizados. 

Mas, como toda ferramenta que é feita para o bem ou para ajudar as pessoas, os cartões podem ser muito prejudiciais se mal utilizados. 

Os cartões, se bem utilizados, podem ser excelentes para você, visto que eles podem facilitar muito o seu dia a dia e te dar acesso a benefícios incríveis, tanto do emissor quanto da bandeira. Entretanto, depende da forma que você o enxerga e o utiliza, ele pode sim acabar sendo um problema a mais para suas finanças. 

E para detalhar melhor os principais prós e contras do uso de cartões, listamos logo abaixo as principais vantagens e desvantagens deles. Confira! 

Vantagens

São muitas as vantagens da utilização de cartões de crédito nos pagamentos e nas compras de forma geral, sejam elas parceladas ou à vista. 

Além da praticidade, velocidade e ampla aceitação do método de pagamento, os cartões possibilitam que os titulares acessem diversos outros benefícios. Veremos os principais deles a seguir, os quais podem fazer que a gente tenha muitas vantagens econômicas no nosso dia a dia. 

As vantagens vão desde receber de volta parte do dinheiro gasto até aproveitar programas de benefícios e acumular pontos que têm muito valor. 

Cashback

Um dos principais benefícios vinculados aos cartões atualmente é o cashback, ou dinheiro de volta, trazendo o termo para a nossa língua portuguesa. 

As ofertas de cashback garantem que uma porcentagem do valor gasto com o seu cartão de crédito volte para você!

E estes tipos de ofertas têm se tornando comuns, podendo oferecer porcentagens consideráveis em ações pontuais ou em compras e contratações em marcas e empresas parceiras. 

Além disso, em muitos casos, uma parte pré-estabelecida dos valores utilizados de forma geral é devolvida ao cliente. 

É isso mesmo que você está lendo: a grana volta para você! Se ainda não conhece, vale ficar atendo a esse tipo de ação dos emissores e seus parceiros. 

Há cashback que vem como desconto na fatura do mês vigente e desconto em compras de produtos no parceiro que ofereceu o cashback especial.

E há muitos casos em que o dinheiro volta para sua conta, permitindo que você utilize o valor do cashback da forma que desejar. 

Por isso, quando for solicitar um novo cartão, veja se ela traz boas ofertas de cashback, que te dariam vantagens ao pagar utilizando a ferramenta. 

Programa de pontos e milhas

Já há bons anos que se tornaram febre os programas de fidelidade que permitem aos clientes o acúmulo de milhagem e de pontos muito valiosos. 

Há programas de pontos, assim como de milhas aéreas, que você pode ter acesso com diversos plásticos disponíveis no mercado. 

Dependendo da categoria do cartão, é possível pontuar mais ou acumular muito mais milhas ao realizar pagamentos, sejam à vista ou parcelados. 

Além disso, há os que são voltados para quem quer mais vantagens em companhias aéreas e que possibilitam turbinar o acúmulo de milhas. 

São os casos, por exemplo, do Santander AAdvantage, Azul Itaucard, Gol Smiles, LATAM Pass, entre outros de programas das aéreas. 

Mas, além das opções emitidas em parceiras com companhias aéreas e programas de fidelidade, há diversos outros cartões em que você pontua. 

Há cartões, sejam do nível Gold, Platinum e Infinite/Black, que dão uma pontuação boa a cada dólar (gastos em reais convertidos) gasto.

Descontos em parceiros

Todo mundo gosta de promoções e descontos, não é mesmo? E há cartões que são ótimas formas de obter excelentes ofertas durante compras. 

A maior parte dos cartões, independente do seu nível, tem parceria com marcas, lojas e empresas que vendem produtos e prestam serviços. 

Assim, através das compras utilizando o cartão (normalmente dentro do aplicativo ou shopping virtual do emissor) são oferecidos descontos. 

As porcentagens vão desde as que são mais baixas, mas que no total já fazem diferença, até aquelas que podem superar os 50%.

Dessa maneira, a gente pode economizar muito através dos descontos em parceiros, comprando mercadorias e contratando serviços que precisamos pagando menos. 

Então, as parcerias disponíveis nas lojas ou shopping virtual é outro fator que você pode pensar na hora de escolher entre um cartão e outro. 

Isso porque, os descontos pagando no crédito, seja à vista ou através de parcelamento, é um benefício muito considerável economicamente.

Parcelamento de compras grandes

Há aqueles produtos que são mais caros, o que pode às vezes dificultar um pagamento à vista, que aumentaria bastante os gastos mensais. 

São os casos de eletrodomésticos, como geladeiras e máquinas de lavar, por exemplo, e sobretudo de eletrônicos, como computadores, notebook, smartphones, entre outros. 

São produtos que facilmente ultrapassam os R$2.000,00 e que o parcelamento pode ajudar você a adquiri-los sem pesar no fim do mês. 

E o melhor é que em muitos casos você consegue até mesmo dividir o pagamento sem que incidam juros sobre o valor final a ser pago. 

É comum vermos ofertas de até 12 vezes sem juros no cartão. Além disso, há opções de cartões emitidos em parceria com grandes empresas.

São só casos do Casas Bahia, Extra, Magalu, Pão de Açúcar, Ponto, Samsung, Brastemp e outros que dão condições exclusivas de pagamento e ótimos descontos. 

Eles, além do parcelamento convencional, dão ainda mais vantagens, como parcelamento estendido sem juros, cashback exclusivo, descontos especiais e promoções únicas. 

Seguros e assistências das bandeiras

As bandeiras são um capítulo à parte. Elas garantem benefícios extras, como seguros diversos e assistências. Elas também oferecem facilidades e comodidade durante as suas viagens, vantagens em parceiros diversos, acesso a promoções incríveis e muito mais. 

As principais bandeiras presentes no Brasil, casos de Elo, Mastercard e Visa, oferecem aos seus clientes benefícios em todas as categorias. 

Mas, se você tiver um cartão das categorias Platinum, Elo Grafite, Mastercard Black ou Visa Infinite, por exemplo, poderá desfrutar ainda mais. 

As bandeiras, além de garantir ampla aceitação nacional e internacional dos seus cartões e segurança nas operações, podem oferecer: 

• Seguro Proteção de Preço 
• Seguro Proteção de Compra 
• Garantia Estendida dos produtos comprados 
• Seguro de viagem gratuito 
• Seguro contra perda, furto e roubo do cartão 
• Seguro para acidentes e gastos médicos em viagem internacional 
• Seguro contra extravio de bagagem 
• Assistência médica internacional 
• Assistência em aeroportos 

Além de diversos outros seguros e assistências gratuitos para você, sua família, seu cartão e seus bens no dia a dia e, principalmente, durante suas viagens. 

Outros benefícios das bandeiras que são muito utilizados são aqueles voltados para viajantes, garantindo comodidade em aeroportos nacionais e ao redor do mundo com acesso às salas VIPs. 

E elas também têm parcerias próprias, o que garante promoções e descontos em seus programas de recompensas, como no Vai de Visa e Mastercard Surpreenda. 

Desvantagens

Vimos parte dos muitos pontos positivos dos cartões, mas, assim como praticamente tudo que existe, eles também têm suas desvantagens.  Sabendo disso, elencamos os principais pontos negativos que a utilização de cartões de crédito pode ter atualmente. 

É fácil perder o controle 

Não tem aquele ditado que diz que “dinheiro na mão é vendaval”? Infelizmente muitos brasileiros ainda não têm educação financeira e não se planejam financeiramente. 

Por isso, o crédito pode se tornar uma armadilha para o endividamento para as pessoas que não controlam as finanças e não têm bons hábitos de consumo.

Atualmente, as dívidas com compras realizadas nos cartões de crédito representam uma parcela considerável dos débitos dos brasileiros. 

Isso porque muitas vezes as pessoas acabam gastando mais do que podem, não conseguem pagar a fatura e acabam se tornando inadimplentes.

O ideal, para não ter problemas, seria cada pessoa colocar o limite da fatura como algo em torno de 35% do valor do seu salário ou renda mensal. 

Ou, caso gaste acima disso, ter controle das finanças para ainda assim conseguir manter as contas em dia e pagar a fatura de forma integral e na data correta. 

Mas, a realidade de muitos é, inclusive, ter muitos cartões, com limite somado bem acima da renda e utilizar um para cobrir o outro. 

O problema é que isso uma hora estoura, além de muitas vezes se tornar uma bola de neve que faz a pessoa ficar com o nome sujo ao ter dívida que não consegue quitar. 

Juros são altos

E muito desse acúmulo de dívidas relacionadas aos cartões tem relação com as altas taxas de juros cobradas por atraso ou pelo não pagamento integral. 

Os juros rotativos, aqueles que são cobrados sobre o valor não pago em cada fatura, é considerado o mais alto do mercado atualmente.

Para você ter uma noção, em 2023, os juros do rotativo ao longo do ano superaram os 400%. Ou seja, uma fatura não paga ao longo de 12 meses mais que quadruplicou o seu valor. 

Então, é de suma importância o uso consciente da ferramenta, não gastando mais do que pode, pagando as faturas em dia e de forma integral. 

E, caso não consiga realizar o pagamento por algum motivo, busque negociar e encontre a melhor solução para resolver o problema. 

Fraudes e golpes

Mesmo com todo o trabalho de segurança e tecnologia feito pelas operadoras e administradoras dos cartões, ainda existem fraudes e golpes. 

Há aqueles em que nós, clientes, não temos culpa e também aqueles que acontecem por descuido ou imperícia de nossa parte.

De qualquer forma, os golpes e as fraudes envolvendo cartões de crédito são dores de cabeça que muitas pessoas têm.  E, dependendo do caso e se o erro for do titular, pode nem haver solução para recuperação do dinheiro, seja junto ao emissor ou mesmo judicial. 

Por isso, é preciso ter cuidado ao usar seus cartões e há algumas dicas para diminuir as chances de ter problemas e evitar perda de dinheiro, como: 

• Utilize os cartões virtuais disponibilizados pelos emissores aos fazer compras e pagamentos pela internet 
• Na hora de pagar nas maquininhas, não permita que os atendentes saiam da sua frente com o cartão em mãos 
• Não deixe todo o limite disponível para uso, utilizando a ferramenta do aplicativo do cartão possibilita que você altere seu limite
• Desabilite o pagamento por aproximação quando não for utilizar, o que evitará problemas em caso de perda 
• Assim que perceber furto ou a perda do cartão, faço o bloqueio do mesmo imediatamente no aplicativo ou ligando para o atendimento 
• Aumente os mecanismos de segurança no seu celular, app bancário e do cartão, evitando o acesso de criminosos em caso de perda, furto ou roubo do seu smartphone 
• Evite que o seu cartão fique com os dados a mostra, pois pessoas mal intencionadas podem anotar seus dados e até fotografá-los para usar posteriormente em compras online que não solicitam senha, apenas os dados e o CVV
• Fique sempre atento ao extrato do seu cartão, para contestar qualquer gasto que não tenha feito e para bloqueá-lo imediatamente se visualizar compras ou tentativas de compras que você não fez 

Contas recorrentes 

Há muita gente que utiliza o cartão para os gastos e contas recorrentes, o que pode ser bom, pois concentrar gastos no cartão pode render muitos pontos e descontos. 

Mas, se feito sem planejamento e responsabilidade, o cartão pode acabar sendo uma armadilha e fazer você estar sempre “correndo atrás do prejuízo”. 

Por exemplo, em agosto você usa toda sua renda ou grande parte dela para pagar a fatura do cartão com as contas do mês de julho. 

Isso pode se tornar insustentável assim que você tiver algum problema financeiro, pois, a primeira coisa que fará será deixar de pagar a fatura ou parcelá-la. 

E, como já vimos, os juros do cartão são muito altos, podendo se tornar uma bola de neve financeira e fazendo até que você seja negativado e perca crédito. 

Por isso, tenha um planejamento financeiro eficiente e utilize tanta coisa boa que a ferramenta tem a seu favor e não contra você e suas finanças. 

Dicas para usar o cartão de forma consciente

Falando nisso, agora chegamos e após já termos passado pelas dicas de segurança, agora vamos tratar sobre o uso consciente do cartão. 

Então, fique atento às dicas e as siga para que os cartões sejam parceiros seus e de suas finanças e não um vilão da sua vida financeira.

• Só gaste, seja à vista ou parcelado, o que realmente poderá pagar 
• Evite atrasar o pagamento de faturas ou realizar o pagamento mínimo delas, pois os juros são muito altos 
• Tenha sempre controle do que está gastando no crédito e acompanhe diariamente as movimentações pelo aplicativo do cartão
• Evite ter vários cartões, pois os gastos podem acabar ultrapassando o que você pode pagar 
• Escolha cartões de crédito com pontuação e benefícios que te dê vantagens e que se encaixem nos seus hábitos de consumo 
• Tenha cuidado ao utilizar o cartão, fazendo tudo o que é possível da sua parte como cliente para evitar ser vítima de golpes e fraudes, seguindo as dicas de segurança que trouxemos acima 
• Caso tenha dívidas com cartão de crédito, busque negociá-las e quitá-las da forma mais financeiramente vantajoso possível para você 

Conclusão

Agora você já entende melhor tudo o que os cartões podem te oferecer, sendo uma excelente forma de pagamento e indo muito além disso. 

O cartão de crédito pode ser considerado o melhor método de pagamento no Brasil, sendo um ótimo aliado das finanças devido às vantagens e benefícios que ele oferece, diferente do pagamento em dinheiro, via Pix, ou no cartão de débito.

O problema é que pela falta de educação financeira e de controle de gastos de muitas pessoas faz com que os cartões sejam utilizados de forma incorreta, se tornando um vilão no orçamento!