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Mesmo com a regularização de dívidas no Programa Desenrola Brasil, ainda assim cerca de 43% dos brasileiros adultos estão com o nome sujo. Por isso, muitas pessoas têm dúvidas sobre a possibilidade de crédito para negativado.

Mas, saiba que hoje em dia existem diversas oportunidades de empréstimos e cartões para quem está negativado junto ao SPC e Serasa, inclusive de grandes bancos.

Por isso, preparamos este guia exclusivo para você entender mais sobre como funciona, quais são as taxas praticadas, as condições oferecidas, quando e como contratar crédito estando no cadastro de inadimplentes. Vamos conferir?!

É possível conseguir crédito estando negativado?

Estar negativado, com o famoso nome sujo, quer dizer que a pessoa possui dívidas e está listada no cadastro de inadimplentes dos birôs de crédito, como o SPC e Serasa.

Ou seja, estar negativado significa que você tem um histórico de crédito negativo devido a atrasos ou não pagamento de dívidas anteriores, o que pode tornar mais difícil obter crédito em condições favoráveis.

Por isso, os bancos, financeiras e empresas costumam limitar o acesso ao crédito para pessoas com dívidas e nome negativo, visto que as chances de não conseguir pagar são grandes.

Mas, sim, saiba que é possível conseguir crédito mesmo estando negativado. Contudo, a disponibilidade e as opções podem ser limitadas e geralmente envolvem taxas de juros mais altas.

Estar negativado significa que você tem um histórico de crédito negativo devido a atrasos ou não pagamento de dívidas anteriores, o que pode tornar mais difícil obter crédito em condições favoráveis.

Como funciona o crédito para negativado?

O crédito para negativado funciona da mesma forma que qualquer outro tipo, mas as condições podem ser mais difíceis e os juros mais altos.

Isso ocorre porque, quando uma pessoa está negativada, ela é considerada um risco maior para as instituições financeiras.

Assim, a instituição credora precisa cobrar taxas mais altas para compensar o risco maior de não receber o pagamento do crédito emprestado.

Além disso, é importante frisar que, na maioria dos casos, para conseguir um crédito para negativado, o solicitante deve passar por uma análise de crédito.

Nessa análise, a instituição financeira irá avaliar o histórico de crédito do solicitante, sua renda, seus gastos e sua capacidade de pagamento.

Baseado nisso, a instituição irá aprovar ou recusar o pedido de crédito, bem como definir o valor a ser liberado, as taxas personalizadas e as condições de pagamento.

Análise de crédito

A análise de crédito para negativado é realizada da mesma forma que para pessoas com o nome limpo, mas as instituições financeiras costumam ser mais rigorosas durante a avaliação.

Na análise de crédito de pessoas com o nome sujo, a instituição financeira irá avaliar os seguintes fatores:

  • Histórico de crédito: a instituição irá consultar o CPF nos órgãos de proteção ao crédito para ver as dívidas atreladas à ele, bem como o histórico de bom pagador, mesmo que esteja negativado
  • Renda: a instituição irá verificar se o solicitante tem renda estável e suficiente para pagar o crédito contratado, mesmo com as restrições de crédito
  • Pontuação de crédito alternativa: a instituição pode usar informações alternativas ao score, como histórico de aluguel e pagamento de contas de serviços públicos
  • Gastos: a instituição irá verificar os gastos do solicitante para avaliar se ele tem capacidade de pagamento
  • Garantia de pagamento: a instituição pode exigir uma garantia, como um imóvel ou um veículo, para reduzir o risco de não receber o pagamento do crédito contratado
  • Tipo de crédito: O tipo de crédito solicitado também é levado em consideração, onde alguns credores podem ser mais flexíveis em relação a empréstimos com garantia (onde você coloca um ativo como garantia) do que empréstimos pessoais não garantidos, por exemplo

Taxas de juros

As taxas de juros para negativados podem variar consideravelmente, dependendo do credor, da sua situação financeira e do tipo de crédito que você está buscando.

Em geral, os juros para negativados costumam ser mais altos do que aquelas oferecidas a pessoas com histórico de crédito positivo devido ao maior risco.

As taxas de juros para negativados podem variar de 20% a 30% ao mês, ou até mais em alguns casos. É importante observar que essas taxas se referem a taxas de juros mensais, e não anuais, o que torna o custo do crédito ainda mais elevado.

De acordo com uma pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Bancos (ABBC), as taxas de juros médias para empréstimos para negativados são de:

  • Empréstimo pessoal: 35,6% ao ano
  • Crédito consignado: 16,8% ao ano
  • Empréstimo com garantia: 13,1% ao ano

Além disso, é importante mencionar que a legislação de proteção ao consumidor pode limitar as taxas que os credores podem cobrar em determinadas jurisdições. Portanto, os juros para negativados podem variar dependendo de onde você vive.

Crédito para negativado é mais caro?

Sim, em geral, quem está endividado, com o nome sujo e tem um score de crédito baixo, costuma pagar mais que as pessoas que estão com as finanças em dia.

Isso porque as instituições credoras consideram que emprestar dinheiro a indivíduos com histórico de crédito negativo envolve um risco maior.

Assim, para compensar esse risco adicional, eles cobram taxas de juros mais elevadas e podem impor outras condições desfavoráveis.

Por exemplo, um empréstimo pessoal de R$10.000,00 para 36 meses para uma pessoa com nome limpo pode ter uma taxa de 16,8% ao ano, custando assim um total de R$12.733,60.

Já o mesmo empréstimo para uma pessoa com o nome sujo, pode ter taxas de juros de 35,6% ao ano, custando um total de R$16.835,20.

Quais são os tipos de crédito para negativado?

Em geral, a mesma modalidade de crédito ofertada à uma pessoa com nome limpo deve estar disponível para pessoas negativadas.

Confira a seguir os principais tipos de crédito para negativado:

Empréstimo pessoal

Este é um tipo comum de crédito para negativados, onde você pode obter uma quantia em dinheiro emprestada, que deve ser paga em parcelas ao longo de um período determinado.

Empréstimo consignado

É uma opção que pode estar disponível para funcionários públicos, aposentados e beneficiários do INSS, as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do negativado, o que reduz o risco para o credor e pode resultar em taxas de juros mais baixas.

Cartão de crédito

Alguns bancos e instituições financeiras podem oferecer cartões de crédito para negativados, mas geralmente têm limites de crédito baixos e taxas de juros elevadas.

Esses cartões podem ajudar na reconstrução do histórico de crédito se usados com responsabilidade, ou seja, evitando novas dívidas.

Empréstimo com garantia

Você pode obter um empréstimo colocando um ativo como garantia, como um veículo, imóvel ou celular, por exemplo. Assim, os credores podem estar mais dispostos a emprestar dinheiro, bem como cobrar menores juros.

Cheque especial

É comum também a liberação de limite no cheque especial da conta para quem está negativado, mas como as demais modalidades, envolve uma alta taxa de juros.

Empréstimos online

Algumas fintechs e instituições financeiras online podem oferecer opções de crédito para negativados. Essas empresas muitas vezes têm processos de solicitação mais rápidos, mas as taxas de juros ainda podem ser altas.

Vale a pena contratar crédito estando negativado?

A resposta para essa pergunta depende de uma série de fatores, como a sua situação financeira, o motivo pelo qual você precisa do crédito e as condições oferecidas pela instituição financeira.

Se você está negativado, é importante avaliar cuidadosamente os custos, condições e benefícios antes de contratar qualquer tipo de crédito.

Em alguns casos, pode ser vantajoso contratar crédito estando negativado. Por exemplo, se você precisa de dinheiro para pagar uma dívida mais cara, como um cartão de crédito com juros rotativos, pode ser mais vantajoso contratar um empréstimo consignado menores taxas.

No entanto, é importante lembrar que o crédito deve ser usado com responsabilidade. Se você não puder pagar as parcelas do empréstimo, isso pode prejudicar ainda mais o seu score de crédito e dificultar a obtenção de crédito no futuro.

Mas, para acabar com essa dúvida, separamos alguns prós e contras da contratação de crédito para quem está negativado, confira:

Vantagens

Embora possa parecer contraditório contrar mais crédito mesmo quando possui dívidas, saiba que existem algumas vantagens, como:

Atender a necessidades urgentes

Uma das principais vantagens de contratar crédito estando negativado é a capacidade de atender a necessidades financeiras urgentes ou imprevistas, como despesas médicas, reparos em casa ou consertos de veículos.

Reestruturação de dívidas

Em alguns casos, é possível usar o crédito para consolidar dívidas antigas em um único empréstimo. Isso pode tornar a gestão da dívida mais simples, desde que as condições do novo empréstimo sejam melhores do que as dívidas antigas.

Reconstrução de crédito

Cumprir com os pagamentos em dia em um empréstimo para negativados pode ajudar a melhorar seu histórico de crédito ao longo do tempo. Isso pode abrir portas para opções de crédito mais favoráveis no futuro.

Acesso a recursos financeiros

O crédito para negativados pode fornecer acesso a recursos financeiros quando outras opções estão indisponíveis, podendo ter um cartão de crédito para parcelar compras, por exemplo.

Melhorar o score de crédito

Ao pagar as parcelas do empréstimo em dia, o consumidor pode melhorar o seu score de crédito. Isso pode facilitar a obtenção de crédito no futuro.

Desvantagens

Assim como qualquer outro tipo de crédito, antes de realizar a contratação, é importante pensar com cautela, para evitar problemas maiores. Dentre as desvantagens, temos:

Taxas de juros elevadas

Uma das maiores desvantagens são as taxas de juros muito altas, pois precisam compensar o risco de emprestar dinheiro a alguém com histórico de crédito negativo.

Custos adicionais

Além dos juros elevados, os credores que atendem a negativados frequentemente impõem outros custos adicionais, como taxas de abertura de crédito, seguros e comissões.

Limites de crédito baixos

Em geral, os negativados têm acesso a limites de crédito mais baixos do que aqueles com histórico de crédito positivo. Isso pode limitar a quantidade de dinheiro que você pode obter emprestado para atender às suas necessidades financeiras.

Ciclo de endividamento

Devido às altas taxas de juros e aos custos adicionais, o crédito para negativados pode levar a um ciclo de endividamento, onde você contrai mais dívidas para pagar dívidas existentes, resultando em uma espiral de dívidas crescentes.

Risco de perder garantias

Se você oferecer garantias, como um veículo ou imóvel, para obter crédito, corre o risco de perder esses ativos se não conseguir pagar o empréstimo.

Cuidados ao solicitar crédito para negativados

Ao solicitar crédito para negativado, é importante tomar alguns cuidados para evitar cair em golpes ou pagar com condições abusivas. Confira as dicas:

Avalie as taxas e condições de pagamento

Não é porque está com o nome sujo que precisa aceitar a primeira proposta de crédito aprovada para você. É importante comparar as taxas de juros e condições de pagamento de diferentes instituições financeiras, a fim de garantir o melhor custo-benefício.

Faça um plano de pagamento realista

Não importa se será a fatura de um cartão de crédito ou parcelas de um empréstimo, é fundamental fazer um plano de pagamento realista, ou seja, considere o seu orçamento e sua capacidade de pagamento, para evitar novas dívidas.

Não assuma parcelas maiores do que pode pagar

É importante não assumir parcelas maiores do que pode pagar. Se você não puder pagar as parcelas do empréstimo, por exemplo, isso pode prejudicar ainda mais o seu score de crédito e dificultar a obtenção de crédito no futuro.

Não caia em golpes

Existem muitas ofertas de crédito para negativados que são, na verdade, golpes, como empréstimos que só liberam se o cliente antecipar um valor.

Além disso, tenha cuidado para não fornecer informações pessoais ou financeiras a qualquer pessoa que você não conheça.

Use o crédito de forma produtiva

Para quem está com o nome sujo, só é válido contratar mais crédito antes de organizar as finanças se for utilizá-lo com sabedoria.

Via regra geral, só indicamos solicitar cartões e empréstimos ou usar o cheque especial da conta no banco se esses forem usados para quitar dívidas, construir limite, por as contas em dia e etc.

Como solicitar crédito estando negativado?

Hoje em dia é muito simples e rápido solicitar crédito, mesmo estando endividado e com o nome sujo no SPC/Serasa.

Existem centenas de empréstimos online seguros e confiáveis para simular e contratar ainda hoje, como o Finanzero, Bom Pra Crédito, Banco BMG e outros.

EMPRÉSTIMOS PARA LIMPAR O NOME

Além disso, temos excelentes opções de cartão de crédito para negativado, como o Superdigital, Neon, Proteste e PagBank.

CARTÕES PARA QUEM ESTÁ NEGATIVADO