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Quando pensamos em usar o cartão de crédito da forma correta, sem criar dívidas, uma das primeiras preocupações que vem à mente é o pagamento mínimo da fatura, que é um dos maiores motivos de negativação entre os consumidores brasileiros.

Isso porque estamos falando de uma das taxas de juros mais caras do Brasil, ou seja, ao pagar apenas o valor mínimo da sua fatura mensal, você entra no crédito rotativo, que chega a cobrar mais de 450% de juros ao ano.

Por isso, é muito importante que você saiba usar seu cartão de crédito como aliado, para que ele não se torne um pesadelo em suas finanças, afinal, é uma dívida que cresce rápido.

Então, para lhe ajudar nessa missão, preparamos este guia exclusivo sobre o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito, para que você entenda tudo sobre o assunto, saiba como evitar e quais as taxas envolvidas. Vamos lá?!

O que é o pagamento mínimo da fatura?

Trata-se da quantia mínima que uma pessoa precisa pagar em sua fatura de cartão de crédito a cada mês para evitar atrasos no pagamento ou cobranças de juros e multas, além de evitar que você ‘caia no rotativo’.

Esse valor é geralmente uma porcentagem do saldo devedor total da fatura, que varia de acordo com a instituição financeira e o tipo de cartão de crédito.

Embora o pagamento mínimo possa parecer uma opção conveniente para quem não pode pagar a fatura integral, é importante lembrar que esse valor geralmente inclui juros e encargos financeiros elevados.

Portanto, se alguém optar por pagar apenas o valor mínimo, o saldo devedor restante será adicionado ao saldo da próxima fatura, o que pode levar a uma dívida crescente e a cobranças de juros elevados a longo prazo.

Como funciona o pagamento mínimo da fatura?

Apesar de ser oferecida pelas instituições financeiras, o pagamento mínimo da fatura é uma das piores opções que existem.

Afinal, adotando ela, você terá que pagar o temido juros rotativo do cartão de crédito, que é um dos mais altos do mercado, superando o dos empréstimos e cheque especial.

Respondendo a pergunta, essa opção significa que você pagará apenas o valor mínimo que deveria ser pago. Porém, se por um lado ele tem um alto juros, por outro ele evita atraso ou inadimplência, mantendo seu nome sem empecílios.

Geralmente, o pagamento mínimo da fatura é calculado como uma porcentagem do saldo devedor, variando de acordo com as políticas de cada emissor do cartão.

No entanto, voltamos a destacar que o pagamento mínimo é uma opção conveniente em casos de dificuldades financeiras temporárias, mas não é a melhor estratégia a longo prazo, pois o saldo restante será acrescido de juros altos.

Recomenda-se sempre pagar o valor total da fatura dentro do prazo para evitar encargos adicionais e manter uma saúde financeira equilibrada.

Inclusive, se você não tiver dinheiro para pagar integralmente, muitas vezes, sai muito mais barato fazer o parcelamento da fatura ou até mesmo solicitar um empréstimo com garantia ou consignado, pois em ambos os casos os juros são bem menores.

O que é fatura fechada?

Fatura fechada é o termo utilizado para se referir ao momento em que a administradora de um cartão de crédito calcula e emite a fatura com o valor total a ser pago pelos gastos realizados durante um determinado período.

Esse período costuma ser mensal, mas pode variar de acordo com a política da instituição financeira emissora do cartão.

Após o fechamento da fatura, é feito o processamento dos gastos realizados pelo titular do cartão (e seus adicionais), incluindo compras, saques em dinheiro, parcelamentos, entre outros.

Juros do pagamento mínimo da fatura do cartão

O juros do pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito varia de acordo com as políticas de cada instituição financeira e pode ser significativamente alto.

Normalmente, os juros são aplicados sobre o valor restante não pago da fatura. Essa taxa costuma ser expressa como uma porcentagem ao mês ou ao ano.

Essa informação pode ser encontrada no contrato do cartão ou na fatura mensal. Uma vez que você tenha identificado a taxa de juros do crédito rotativo, o cálculo dos juros do pagamento mínimo pode ser feito multiplicando o valor restante não pago pela taxa de juros.

Qual a diferença entre pagamento mínimo e parcelamento da fatura?

A diferença entre pagamento mínimo e parcelamento da fatura do cartão de crédito está no juros que é cobrado para o pagamento do saldo devedor. Abaixo explicaremos como cada opção funciona:

Pagamento mínimo

É o valor mínimo exigido pela instituição financeira a ser pago mensalmente, que normalmente é uma porcentagem do saldo total da fatura.

Optar pelo pagamento mínimo no cartão de crédito significa que o restante do saldo será adicionado à fatura do próximo mês, sujeito a juros elevados.

Parcelamento da fatura

Nessa opção, a instituição financeira oferece a possibilidade de dividir o valor total da fatura em parcelas fixas, normalmente com uma taxa de juros mais baixa do que os juros do pagamento mínimo.

O parcelamento permite que o titular estabeleça um plano de pagamento estruturado, quitando gradualmente o valor total da fatura ao longo de um período pré-determinado, evitando juros excessivos e encargos adicionais.

Portanto, ambas as opções têm suas considerações importantes. Enquanto o pagamento mínimo é uma escolha para situações emergenciais, o parcelamento da fatura é uma opção mais viável e planejada caso você precise de um prazo maior para pagar o saldo devido sem comprometer a saúde financeira a longo prazo.

Quantas vezes posso pagar o mínimo do cartão de crédito?

Assim como o valor do juros para quem opta em pagar o mínimo da fatura do cartão de crédito, o número de vezes que é possível fazer isso pode variar de acordo com as políticas e termos estabelecidos pela instituição financeira que emitiu o cartão.

Geralmente, os emissores permitem que o pagamento mínimo seja feito por vários meses consecutivos, desde que o saldo restante seja quitado de acordo com as condições e prazos estabelecidos.

No entanto, é importante lembrar que pagar apenas o valor mínimo da fatura por um período prolongado pode levar a um acúmulo de juros significativos, aumentando consideravelmente o valor total a ser pago ao final.

Mas, lembrando que, segundo a normativa do Banco Central, o emissor do cartão deve obrigatoriamente ofertar ao cliente a oportunidade de parcelar a fatura total um mês após entrar no crédito rotativo.

Ou seja, se no mês de junho você precisou pagar o mínimo do cartão, na fatura de julho deverá vir uma opção de parcelamento para quitar sua dívida com melhores condições, geralmente em até 24x.

O que acontece se pagar o mínimo da fatura do cartão?

Quando uma pessoa escolhe pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito, o restante do saldo será adicionado à fatura do próximo mês, acrescido de juros altos.

Em outras palavras, isso significa que o valor devido continuará a aumentar e você estará sujeito a encargos financeiros consideráveis.

Posso pagar menos que o mínimo da fatura?

Não, não é possível pagar menos que o valor mínimo da fatura do cartão de crédito, afinal, o valor mínimo é o montante estabelecido pela instituição financeira como o pagamento mínimo obrigatório para evitar atrasos ou inadimplência.

Caso o valor pago seja inferior ao mínimo exigido, o pagamento será considerado insuficiente, resultando em possíveis cobranças de juros, multas e impactos negativos em seu score de crédito.

Pagar o mínimo libera limite no cartão?

Pagar o valor mínimo da fatura do cartão de crédito não libera automaticamente todo o limite disponível no cartão.

Isso porque o pagamento mínimo é apenas uma maneira de evitar atrasos ou inadimplência, então o restante do saldo devido continuará a ser contabilizado como parte do limite do cartão.

Dessa maneira, o limite que será liberado é referente apenas ao valor que for pago e o limite total só voltará a ficar disponível quando o valor total da fatura for pago.

Como é calculado o mínimo da fatura?

Poucas pessoas sabem, mas o Banco Central do Brasil tem uma regra para o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito, que é baseada no valor total.

De modo geral, desde 2011, os bancos e financeiras não podem cobrar menos do que 15% do valor total da fatura no pagamento mínimo.

Entretanto, o emissor do cartão tem autonomia para estipular seu mínimo a partir dessa porcentagem e por isso que as vezes podemos encontrar cartões com pagamento mínimo da fatura em 20%, por exemplo..

Assim, se a sua fatura mensal fechou em R$1.000,00, o pagamento mínimo obrigatoriamente será R$150,00. Esse é o valor mínimo para você não ficar inadimplente/negativado.

Taxas dos principais cartões de crédito

Apesar de haver diferença nas taxas cobradas pelos principais cartões de crédito, dependendo da instituição financeira e do tipo de cartão, existem algumas taxas que são comuns para a maioria dos cartões de crédito, como:

  • Taxa de anuidade: Muitos cartões de crédito cobram uma taxa anual pelo uso do cartão. O valor pode variar dependendo do tipo de cartão e dos benefícios oferecidos
  • Taxa de juros (APR): É a taxa de juros aplicada ao saldo não pago do cartão de crédito. Ela pode ser fixa ou variável, dependendo do cartão e das condições do mercado
  • Taxa de saque em dinheiro: Quando você realiza um saque em dinheiro utilizando o cartão de crédito, normalmente é cobrada uma taxa adicional, que pode ser uma porcentagem do valor sacado ou um valor fixo
  • Taxa de transferência de saldo: Se você optar por transferir um saldo de outro cartão para o novo cartão de crédito, uma taxa de transferência de saldo pode ser cobrada. Essa taxa é geralmente uma porcentagem do valor transferido
  • Taxa de pagamento em atraso: Caso você não pague a fatura dentro do prazo estabelecido, uma taxa de pagamento em atraso poderá ser aplicada. Essa taxa é adicionada ao saldo devido e pode aumentar o custo total do cartão

Vale a pena pagar o mínimo da fatura?

Se botarmos na balança todos os encargos envolvidos, não, em hipótese alguma é aconselhável pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito.

Apesar de ser uma opção que parece positiva principalmente em situações emergenciais, a longo prazo pode se tornar uma divída incontrolável, pois você entrará no crédito rotativo do cartão.

Isso acontece porque ao fazer o pagamento mínimo da fatura, o restante do saldo será acrescido de juros altos, resultando em um aumento significativo da dívida.

Além disso, o pagamento mínimo da fatura pode levar a um ciclo de endividamento contínuo, tornando mais difícil quitar a dívida e comprometendo sua saúde financeira.

Diante disso, é sempre recomendado pagar o valor total da fatura ou, pelo menos, o máximo possível, para evitar encargos adicionais e manter o controle sobre suas finanças.

Vantagens do pagamento mínimo da fatura

Embora pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito não seja uma opção indicada, entendemos que possam existir situações emergenciais ou temporárias que uma pessoa precise utilizar esse recurso. Dito isso, listamos três vantagens dessa prática.

  • Evita a negativação: Pagar o valor mínimo da fatura evita que você seja negativado e entre em situação de inadimplência, o que pode afetar seu histórico de crédito e dificultar a obtenção de crédito no futuro
  • Pode continuar usando o cartão: Ao pagar o mínimo, você mantém o seu cartão de crédito ativo e disponível para uso, o que pode ser útil em momentos de necessidade ou imprevistos, proporcionando uma certa flexibilidade financeira
  • Solução para momentos de emergência: Em casos de emergência financeira ou imprevistos, o pagamento mínimo pode ser uma opção para evitar atrasos e garantir que você não fique sem recursos imediatos

Desvantagens do pagamento mínimo da fatura

Existem várias desvantagens em pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito. Abaixo apresentaremos as principais:

  • Juros altos: Ao optar pelo pagamento mínimo, o restante do saldo devido será acrescido de juros altos. Isso significa que você estará pagando uma taxa de juros significativa sobre o valor remanescente da fatura não quitado. Consequentemente, o custo total da dívida aumenta consideravelmente ao longo do tempo
  • Acúmulo de dívidas: Ao pagar apenas o valor mínimo da fatura, o restante do saldo é transferido para o próximo mês, criando um ciclo de endividamento contínuo. Isso resulta em um acúmulo de dívidas e torna cada vez mais difícil quitar o valor total devido. A dívida pode se tornar uma carga financeira pesada e prolongada, afetando negativamente sua saúde financeira
  • Uso do crédito rotativo: Optar pelo pagamento mínimo da fatura faz com que você entre no crédito rotativo, uma modalidade de crédito oferecida pelos cartões de crédito. O crédito rotativo é uma linha de crédito pré-aprovada que permite que você pague apenas uma parte da fatura a cada mês. No entanto, o saldo restante é acumulado com juros altos

Dicas para evitar o pagamento mínimo da fatura

Agora que você já sabe tudo que precisa sobre o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito, segue algumas dicas importantes para evitar que você precise utilizar esse recurso, confira:

Planeje suas despesas

Faça um planejamento financeiro cuidadoso e priorize suas despesas. Antes de utilizar o cartão de crédito, certifique-se de que você terá os recursos financeiros necessários para pagar o valor total da fatura quando ela for emitida.

E como sempre afirmamos por aqui, ao evitar gastos excessivos e controlar suas despesas, você estará mais preparado para quitar a fatura integralmente.

Estabeleça um orçamento

Defina um orçamento mensal que leve em consideração suas despesas essenciais, como moradia, alimentação e contas básicas.

Ao estabelecer limites claros de gastos, você evita a tentação de usar o cartão de crédito para cobrir despesas que estão além de sua capacidade financeira. Um orçamento bem planejado ajudará a evitar a necessidade de recorrer ao pagamento mínimo.

Use o cartão de forma consciente

Utilize o cartão de crédito com responsabilidade e consciência. Pense antes de fazer compras impulsivas ou gastar além de suas possibilidades.

Considere o uso do cartão apenas para necessidades genuínas e itens que você pode pagar integralmente no vencimento da fatura. Dessa forma, você evita acumular dívidas e a necessidade de pagar apenas o mínimo.