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0%Se você é aposentado ou pensionista do INSS e já precisou solicitar um empréstimo com menores taxas de juros, com certeza já ouviu falar sobre a margem do consignado, não é mesmo?
Muitas pessoas não fazem a mínima ideia de como descobrir a sua margem consignável ou até mesmo porque o banco estipula um valor limite.
Mas, saiba que é justamente essa margem que oferece a segurança que você precisa ao contratar um empréstimo ou usar o cartão de crédito consignado.
Então, continue a leitura conosco e saiba mais sobre a margem consignável, ou seja, como funciona, como é calculada, para que serve, como aumentá-la e muito mais!
O que é margem do consignado?
Todo empréstimo exige que o solicitante tenha capacidade de arcar com os gastos. No caso dos empréstimos consignados, isso é calculado por meio de uma margem que pode chegar a até 45% do valor da renda (salário ou benefício).
Ou seja, a chamada margem consignável trata-se do valor máximo que uma pessoa pode se comprometer a pagar todo mês na hora de contratar/usar o crédito consignado.
Para que serve a margem do consignado?
Serve para calcular o limite que uma determinada pessoa pode pedir de empréstimo, com um baixo risco de inadimplência, uma vez que o valor da margem do consignado calcula o valor máximo das parcelas mensais, sem comprometer o orçamento do contratante.
Como funciona a margem do consignado?
Como explicamos, a margem consignável é um limite máximo de desconto em folha de pagamento que uma pessoa pode ter para pagar um empréstimo consignado.
Esse limite é determinado pela legislação brasileira e varia de acordo com o tipo de benefício/salário recebido pelo tomador do empréstimo.
Vale lembrar que a margem consignável pode ser diferente para aposentados e pensionistas do INSS, em relação a trabalhadores CLT de empresas conveniadas à instituição financeira.
Além disso, por ser diretamente descontado em folha, uma vez que o crédito consignado só pode ser contratado por meio de uma conta de recebimento dos benefícios ou salário, esse tipo de empréstimo possui uma das menores taxas de juros do mercado, já que seu é muito baixo o índice de inadimplência.
A margem do empréstimo consignado é a mesma do cartão?
Não, mas há uma relação direta entre as duas! Apesar de não ser popularmente tratado como um tipo de empréstimo, o cartão de crédito consignado funciona como um crédito sem juros, em que você utiliza o dinheiro do banco e depois paga uma fatura.
Por isso, esse assunto é tão confuso para a maioria das pessoas, que acabam ficando em dúvida se a margem é a mesma.
Ao todo, a maioria dos bancos que oferecem produtos e serviços consignados, como cartões e empréstimos, trabalha com a porcentagem máxima como margem do consignado.
Porém, esse valor total é dividido para atender as duas demandas. Normalmente o cálculo é de uma margem maior para o empréstimo consignado e uma menor para o cartão consignado.
A margem consignável é a mesma em todos os bancos?
Ao que se sabe, a única exigência é que a instituição que está ofertando o crédito não ultrapasse a margem consignável vigente na lei.
Dessa forma, se um aposentado já comprometeu toda a sua margem do consignado em diferentes empréstimos, enquanto não for quitando as parcelas em andamento, não poderá solicitar novos empréstimos, assim como funciona com o uso do limite em um cartão de crédito, por exemplo.
Por isso, saiba que cada banco tem liberdade de trabalhar individualmente sua margem do crédito consignado, desde que obedeça ao limite máximo fixado pelo governo.
Além disso, existe uma série de possibilidades que afeta o valor de um empréstimo consignado, até mesmo porque essa margem já é mutável de acordo com a renda individual de cada pessoa.
Existe margem do consignado negativa?
É muito comum escutarmos por aí que o cliente está com a margem do consignado zerada, não podendo contratar crédito…
Mas, saiba que não existe margem de consignado negativa. A margem consignável é o valor máximo que pode ser descontado mensalmente do salário ou benefício do cliente para pagamento de empréstimos consignados.
Essa margem é calculada com base na renda do cliente e outros fatores, e nunca pode ser um valor negativo.
Se a margem estiver zerada, significa que não há mais capacidade de endividamento pelo consignado, ou seja, o banco não poderá liberar crédito no momento, até que o cliente quite os empréstimos pendentes.
Qual é a margem consignável de 2023?
O Governo Federal frequentemente realiza ajustes nas condições do crédito consignado, como na margem disponível e até nas taxas de juros.
Por isso, é comum que o público consignado fique em dúvida sobre a margem consignável atualizada.
Para este ano, é lei que a margem do crédito consignado comprometa, no máximo, 45% da renda do contratante.
Desse percentual, destina-se 40% para o pagamento das parcelas de empréstimos consignados e 5% para o pagamento das faturas do cartão consignado.
Como calcular a margem do consignado?
Via regra geral, o cálculo da margem consignável disponível pode ser feito da seguinte maneira:
Margem do consignado = Valor do salário ou benefício x 0,45
Por exemplo, se você recebe R$1.500,00 por mês, a sua margem do consignado seria R$675,00.
Desse montante, você só poderia contratar um valor de empréstimo consignado em que o valor das parcelas mensais não ultrapassassem R$600,00 e o limite do seu cartão de crédito seria de R$75,00.
Lembrando que a margem leva em conta apenas o valor líquido do salário ou benefício do cliente. Não entram nesse cálculo os seguintes adicionais:
- Décimo terceiro salário
- Férias
- Pagamentos retroativos
- Verbas indenizatórias
Como saber se tenho margem consignável disponível?
Para saber se você tem limite disponível para fazer um empréstimo consignado ou usar um cartão de crédito é muito simples e rápido.
Você pode fazer a consulta da sua margem consignável pela internet mesmo, através do site ou aplicativo Meu INSS.
Para isso, basta fazer login e, logo na página inicial, clicar em “Extrato de Empréstimo”. Assim, aparecerá o valor da margem do consignado disponível.
Além disso, vale lembrar que ao simular um empréstimo consignado online ou em um banco ou agência física, a própria instituição já irá informar os valores limites para você no momento.
Tem como aumentar minha margem do consignado?
Conforme falamos anteriormente, a margem consignável é determinada por lei e não pode ultrapassar o limite estabelecido, que leva em conta a renda e o grau de endividamento atual do cliente.
No entanto, existem algumas situações em que é possível ‘aumentar’ a margem consignável, como:
- Redução de descontos em folha: se o cliente tiver outros empréstimos consignados ou descontos em folha de pagamento, pode ser possível quitá-los ou reduzir os valores, aumentando assim a margem consignável disponível
- Aumento salarial ou de benefício: se o cliente tiver um aumento salarial ou de benefício, isso pode resultar em um aumento da margem consignável disponível
- Pagamento antecipado: se o cliente fizer um pagamento antecipado do empréstimo consignado atual, isso pode reduzir o valor do débito em conta, aumentando assim a margem consignável
Qual a relação da margem consignável e dívidas?
Apesar de serem coisas distintas, a margem consignável e as dívidas possuem uma relação direta quando falamos em dinheiro.
Por exemplo, ao solicitar um empréstimo consignado, o cliente está comprometendo uma parte de sua margem consignável para pagar o empréstimo.
Caso ele possua outras dívidas, como cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais, a margem consignável pode ser insuficiente para quitar todas essas dívidas, o que pode resultar em endividamento excessivo.
É justamente por isso que o governo estipula um limite de margem no consignado, para que a pessoa não comprometa toda a sua renda mensal com parcelas de créditos contratados, ficando assim sem dinheiro para sobreviver.
Como conseguir um empréstimo consignado?
Para solicitar um empréstimo consignado hoje em dia é muito fácil, podendo simular e contratar em poucos minutos, sem burocracia.
A maioria dos bancos tradicionais, contas digitais, fintechs e correspondentes bancários permite a contratação de crédito consignado online.
Em poucos minutos, você informa o valor que precisa e o número de parcelas que deseja e pronto, dá para contratar na mesma hora.