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O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais conhecidas no Brasil, oferecendo taxas de juros mais baixas por ter o pagamento das parcelas descontado diretamente da folha de pagamento. Mas, dentre os diferentes tipos, muitos ficam em dúvida sobre consignado INSS vs Privado.

Embora a mecânica seja parecida, as regras, condições e público-alvo de cada um possuem diferenças importantes, onde o consignado INSS é voltado para aposentados e pensionistas e o consignado privado é destinado a trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada (CLT).

Por isso, neste guia do Portal Finança, vamos detalhar o funcionamento de cada modalidade, explicar quem pode solicitar, quais são as margens e taxas de juros aplicadas e como você pode contratar esse tipo de crédito com segurança. Confira!

O que é um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que o valor das parcelas é descontado diretamente do salário, aposentadoria ou pensão de quem o contrata. 

Essa operação só é possível quando a instituição financeira que concede o empréstimo tem um convênio com a fonte pagadora da sua renda.

Essa fonte pagadora varia conforme o seu vínculo empregatício:

  • Aposentados e pensionistas: o desconto é feito diretamente do benefício pago pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
  • Servidores públicos: a dedução ocorre no salário pago pela União, estados ou municípios.
  • Trabalhadores do setor privado: o desconto é realizado na folha de pagamento pela própria empresa empregadora (regime CLT).

Por contar com essa garantia de pagamento, o empréstimo consignado geralmente oferece taxas de juros mais baixas e prazos mais longos em comparação com outras modalidades de crédito pessoal.

Diferenças: consignado INSS vs. Privado (CLT)

A principal distinção entre o empréstimo consignado público (INSS e servidores) e o privado está na estabilidade da fonte de renda do solicitante. 

Essa diferença impacta diretamente as condições do empréstimo, como taxas de juros e prazos de pagamento.

O que é o empréstimo consignado privado (CLT)?

O consignado privado é direcionado a trabalhadores com carteira assinada (regime CLT) em empresas do setor privado. 

Para ter acesso, é necessário que a empresa onde o funcionário trabalha tenha um convênio com uma instituição financeira que ofereça essa modalidade de crédito.

Recentemente, a Medida Provisória 1.292/25 criou a linha “Crédito do Trabalhador”, que busca facilitar o acesso ao consignado privado. 

Com ela, a necessidade de convênio direto entre a empresa e o banco é eliminada em alguns casos, utilizando o FGTS como garantia e o eSocial para o desconto em folha. 

A solicitação pode ser feita pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, simplificando o processo.

O que é o empréstimo consignado INSS?

O consignado INSS é exclusivo para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social. 

As parcelas são descontadas automaticamente do benefício mensal antes mesmo de ele ser depositado na conta do segurado.

Devido à estabilidade e à garantia de recebimento do benefício, essa modalidade costuma ter as taxas de juros mais baixas do mercado e prazos de pagamento mais extensos, podendo chegar a 84 meses (7 anos) ou mais, dependendo da instituição.

Tabela Comparativa: consignado Público vs. Privado

Característica Crédito Consignado Privado (CLT) Crédito Consignado Público (INSS)
Quem pode solicitar Trabalhadores do setor privado com carteira assinada. Aposentados e pensionistas do INSS.
Forma de pagamento Desconto direto na folha de pagamento. Desconto direto do benefício do INSS.
Taxas de juros Mais baixas que o empréstimo pessoal, mas geralmente um pouco mais altas que o consignado INSS. Geralmente as mais baixas do mercado.
Facilidade de aprovação Alta, pois o pagamento é garantido pelo desconto em folha. Muito alta, devido à estabilidade do benefício.
Prazos Variam conforme o convênio, mas costumam ser mais curtos. Prazos mais longos, podendo ultrapassar 84 meses.

Margem consignável e taxas de juros

Um dos conceitos mais importantes do empréstimo consignado é a margem consignável. Ela representa o valor máximo da sua renda mensal que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas. Essa regra existe para evitar o superendividamento.

De acordo com a Lei nº 10.820/2003, a margem consignável total é de 40% da sua renda líquida mensal. Essa porcentagem é dividida da seguinte forma:

  • 35% para empréstimos consignados convencionais, financiamentos e arrendamentos.
  • 5% para despesas e saques realizados com o cartão de crédito consignado.

Para trabalhadores do setor privado, a margem para empréstimos também é de 35% do salário líquido, já incluindo outros benefícios e comissões que possam compor a remuneração.

Como contratar um empréstimo consignado com segurança

Para se proteger de golpes e garantir um bom negócio, siga estas dicas ao contratar um empréstimo consignado:

  • Nunca faça pagamentos antecipados: instituições financeiras sérias não cobram taxas ou depósitos para liberar o crédito.
  • Pesquise e compare: as taxas de juros e as condições variam entre os bancos. Use ferramentas online para comparar ofertas.
  • Verifique a instituição: certifique-se de que o banco é autorizado a funcionar pelo Banco Central e possui convênio com sua fonte pagadora.
  • Proteja seus dados: jamais compartilhe senhas, dados do seu cartão ou informações pessoais com terceiros.
  • Avalie seu orçamento: tenha certeza de que as parcelas cabem no seu bolso e que o desconto mensal não comprometerá sua saúde financeira.

Encontre a melhor opção de consignado para você!

Tanto o empréstimo consignado INSS quanto o privado são excelentes opções para quem busca crédito com juros mais baixos e condições de pagamento facilitadas. 

A escolha ideal dependerá do seu perfil e das suas necessidades financeiras. Aposentados e pensionistas se beneficiam das condições mais atrativas do consignado INSS, enquanto trabalhadores CLT podem contar com a praticidade do desconto em folha para organizar suas finanças.

Para tomar a melhor decisão, o caminho é pesquisar. Use ferramentas para simular e comparar ofertas de empréstimo de diversas instituições financeiras, tudo de forma online, gratuita e segura. 

Ao analisar as opções disponíveis para o seu perfil, você aumenta as chances de encontrar o crédito que realmente se encaixa no seu orçamento!