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0%Os bancos digitais ganham cada vez mais clientes no Brasil e oferecem diversos serviços financeiros de qualidade. Apesar disso, algumas pessoas ainda ficam com um pé atrás e se perguntando sobre porque os bancos digitais não têm agência física…
Segundo uma pesquisa realizada pelo Instituto Qualibest, 77% dos brasileiros possuem ao menos uma conta digital. Entretanto, 81% dos entrevistados ainda consideram importante que os bancos tenham agências físicas para atendimento ao cliente.
A pesquisa ainda mostrou que o principal motivo para as pessoas utilizarem os bancos digitais são as tarifas mais baixas, além das facilidades que eles trazem no dia a dia.
Por isso, hoje o Portal Finança vai te explicar os motivos dos bancos digitais não serem obrigados a ter agências físicas para atender seus clientes e como eles funcionam. Vamos nessa?!
Afinal, porque os bancos digitais não têm agência física?
A maior parte dos bancos digitais brasileiros surgiu totalmente no ambiente virtual, com todo o atendimento realizado através dos seus aplicativos, sem agências físicas.
Mas, por que os bancos digitais não têm agências físicas? Bom, devido à uma permissão do próprio Banco Central.
Presentes anteriormente em diversos outros países, os bancos 100% digitais começaram de verdade no Brasil em 2016, que foi quando o Banco Central autorizou a abertura e fechamento de contas bancárias à distância, o que antes era proibido.
Com essa permissão do Banco Central, os bancos digitais começaram a ampliar sua atuação, oferecendo cada vez mais serviços financeiros aos seus clientes.
Desde então, eles estão crescendo ano após ano, tanto no número de clientes utilizando seus serviços, quanto em faturamento.
Inclusive, não ter nenhuma agência física ou ter poucas agências é um dos pontos chave para que os bancos digitais possam oferecer seus serviços com preços melhores que a média dos bancos tradicionais.
Como funciona um banco digital?
Um banco digital, de forma básica, funciona de maneira bem parecida a qualquer outro banco, ou seja, precisa seguir regras e taxas do Banco Central.
Porém, a grande diferença de um banco digital para um com agência física é que tudo pode ser resolvido pela internet, seja no aplicativo ou site da instituição.
Os bancos digitais permitem que os clientes consigam online, diretamente do smartphone, realizar a abertura de conta, contratar serviços, fazer transferências, usar cartão de crédito, solicitar empréstimo, resolver problemas e muito mais.
Ou seja, todas as necessidades do cliente são resolvidas de forma mais prática e rápida pelo app ou site, sem que haja perda de qualidade.
Vale destacar que, assim como os bancos tradicionais, as contas digitais oferecem uma lista grande de serviços, como transferências, saques, depósitos, cartões de crédito, empréstimos, financiamentos, investimentos, seguros e outros.
- Leia mais: Bancos digitais com seguro de vida barato
Além da praticidade, a grande vantagem dos bancos digitais é o menor custo dos serviços para os clientes, como:
- Menores taxas administrativas
- Isenção de tarifa de manutenção da conta
- Anuidade de cartão de crédito grátis
- Saques gratuitos na rede de caixas Banco24Horas
- Entre outros
Isso acontece por terem estrutura mais enxuta, com bem menos prédios e trabalhadores que os bancos tradicionais, já que não têm agências espalhadas pelo país.
Para não restarem dúvidas sobre o funcionamento dos bancos digitais, confira a seguir como sacar ou depositar dinheiro em uma conta digital!
Saques e depósitos na conta digital
Com a ausência de agências para realizar depósitos e saques em dinheiro vivo, seja no atendimento ou no autoatendimento dos caixas eletrônicos, os bancos digitais apresentam alternativas.
Para realizar saques, por exemplo, é possível utilizar os caixas eletrônicos da rede Banco24 horas, que possibilitam sacar dinheiro de contas de diversas instituições financeiras.
- Leia mais: Qual é o limite de saque no Banco24Horas?
Já para depósitos em dinheiro, além de usar esse mesmo tipo de caixas 24 horas, também dão alternativas de, por exemplo, gerar boletos bancários para depositar o valor na sua conta digital.
- Leia mais: Horário dos bancos para pagar boletos
Assim, tanto retirar como colocar dinheiro na sua conta digital se torna algo simples, afinal, esses caixas 24 horas estão presentes em várias cidades brasileiras.
Além disso, o cliente pode fazer transferências via Pix, TED e DOC gratuitamente da conta digital para a conta bancária de um banco tradicional e depois realizar o saque, caso assim deseje.
Enfim, as opções disponibilizadas pelos bancos virtuais para depósitos e saques são inúmeras, variando de uns para os outros, visando trazer facilidade aos clientes.
Atualmente, realizar esse tipo de operação financeira está longe de ser um problema para clientes de bancos virtuais que não possuem agências.
Quais bancos digitais não têm agência física?
A grande maioria dos bancos digitais (muitos com milhões de clientes) não possui agência física para atendimento e relacionamento com o cliente.
Todo o atendimento, a contratação de serviços e a resolução dos problemas são feitos por canais de atendimento digitais oferecidos pelas instituições.
A imensa maioria dos bancos digitais no Brasil e também no exterior não possuem agências físicas dedicadas para o atendimento ao público.
Entre os bancos brasileiros 100% digitais, que não tem a possibilidade de atendimento algum presencial, se destacam o Inter, iti Itaú, Neon, Nubank e PicPay.
A abertura de conta neles é feita via aplicativo, é gratuita e sem burocracia, assim como o fechamento da conta e a resolução de problemas.
Todos os serviços e produtos financeiros são oferecidos diretamente no aplicativo, incluindo contratação de empréstimos e financiamentos.
- Leia mais: Será que empréstimo online é confiável?
Agora, é hora de conferir as principais características de cada um deles e analisar qual combina melhor com você. Vamos nessa?!
Nubank
Banco digital com mais clientes espalhados pelo Brasil, atualmente o Nubank também marca presença em outros países da América Latina.
A fintech brasileira foi fundada no ano de 2013 e o seu primeiro produto de destaque foi o Roxinho, o cartão de crédito livre de anuidade e de taxas do Nubank.
Com a popularização do seu cartão de crédito, aos poucos o Nubank foi aumentando o número de clientes e expandindo a sua oferta de serviços.
O Nubank é o maior banco digital da América Latina, com mais de 70 milhões de clientes entre o Brasil, Colômbia e México.
A cada ano tem aumentado o número de serviços do Nubank e certamente em 2023 teremos novidades interessantes no maior banco digital do nosso país.
Principais serviços e produtos do Nubank:
- Conta corrente digital gratuita com rendimento automático
- Cartão de crédito sem anuidade
- Cartão de crédito Nubank Ultravioleta
- Cartão de débito grátis
- Conta bancária digital PJ para empreendedores
- Cartão de crédito PJ para empreendedores
- Opções de investimentos através da Nu Invest
- Empréstimo pessoal rápido e fácil de solicitar
- Seguro de vida e seguro de celular com preços acessíveis
PicPay
Carteira digital mais utilizada pelos brasileiros, o PicPay oferece diversas facilidades em serviços financeiros, tudo através do seu aplicativo.
- Leia mais: 3 ideias para ganhar dinheiro com o PicPay
Dentro do app é possível comprar com desconto e cashback, além ter acesso a outros vários benefícios e vantagens proporcionados pelo PicPay e seus parceiros.
O PicPay traz diversos serviços dentro do app, alguns deles inovadores, como a possibilidade de pagar boletos com cartões de crédito e investimento em criptomoedas.
Além dos serviços voltados às pessoas físicas, o PicPay também tem os destinados aos MEIs, microempresários e pequenos empresários, através da sua conta digital PJ.
Principais serviços e produtos do PicPay:
- Conta corrente digital com rendimento automático superior à Poupança
- Cartão de crédito livre de anuidade (Picpay Card)
- Cartão de débito grátis
- Pagamento de contas e boletos com cartão de crédito
- Parcelamento de boletos no cartão em até 12x
- Opções de investimento
- Empréstimo pessoal sem burocracia
- Clube de Empréstimo (possibilitando que clientes PicPay emprestem dinheiro e consigam rendimento com isso)
- Compra direta de criptomoedas
- PicPay empresas (para quem trabalha com CNPJ)
- Soluções inovadoras para e-commerce
Inter
Primeiro banco digital do Brasil, lançado em 2015 com o nome de Intermedium, o Inter passou a ter o nome atual em 2017.
E a mudança de nome não foi a mais marcante do Banco Inter, pois em quase oito anos de história o banco digital sempre tem evoluído, expandido suas operações, lançado novos produtos e conquistado mais clientes todos os anos.
Hoje o Banco Inter tem diversos serviços, tanto para pessoas físicas quanto jurídicas, que vão desde opções de cartões de crédito até ótimos investimentos.
Principais serviços e produtos do Inter:
- Conta digital completa e gratuita
- Cartão de débito grátis
- Cartões de crédito (Internacional, Platinum, Black)
- Cartão de crédito de benefício (INSS)
- Conta digital Kids, voltada para crianças e com possibilidade delas utilizarem de cartões próprios
- Empréstimo pessoal, empréstimo consignado, Antecipação do FGTS e outras linhas de crédito
- Opções de investimentos através da corretora Inter Invest
- Financiamento imobiliário e para construção
- Opções de consórcios automotivo e imobiliário
- Conta digital PJ com cartão de crédito
- Conta digital MEI com cartão de crédito
- Empréstimo corporativo
Next
Fundado em 2017, o Next nasceu para oferecer aos brasileiros uma conta corrente digital e cartão de crédito de forma simples, acessível e gratuita.
Atualmente, o Next disponibiliza serviços 100% online em sua conta digital completa e gratuita, sem a burocracia vista em alguns outros bancos.
- Leia mais: Veja como funciona o seguro residencial Next
Os produtos financeiros e os serviços oferecidos pelo Banco Next são variados e, em média, mais baratos que os de outras instituições.
- Leia mais: CDB Next: Investir pouco e com bom retorno
Até por isso, o banco virtual tem conseguido angariar novos clientes e se posicionar bem em um mercado que hoje é tão disputado.
Principais serviços e produtos Next:
- Conta digital gratuita
- Cartão de débito grátis
- Cartão de crédito com anuidade zero
- Opção de cartão para crianças
- Empréstimo pessoal e outras linhas de crédito
- Opções de investimentos diretamente no app Next
- Oferta de seguros diversificados
- Descontos e promoções exclusivas em compras na loja virtual da instituição, a Nextshop
Neon
O Neon é outra boa alternativa de banco digital para aqueles que não se importam com o fato da instituição não ter agências físicas.
Essa fintech brasileira foi fundada em 2016 e atualmente oferece aos seus clientes diversos serviços e produtos financeiros sem tarifa e livres de burocracia.
Neon em 2016 lançou uma das primeiras contas digitais do Brasil e o primeiro cartão virtual e desde então colocou no mercado diversos outros serviços.
A conta 100% digital Neon totaliza mais de 15 milhões de clientes e oferece também opções de investimentos, empréstimos, seguros e muito mais.
Principais serviços e produtos Neon:
- Conta digital totalmente gratuita
- Cartão de débito internacional
- Cartão de crédito sem anuidade
- Opções de investimentos direto no aplicativo Neon
- Oferta de empréstimo pessoal
- Conta Digital Neon MEI Fácil
iti
O iti mistura a modernidade, inovação e praticidade de um banco digital com o estofo, segurança e tradição de um banco gigante como o Itaú.
A conta digital do Itaú oferece aos seus clientes rendimento automático superior à Poupança, além de ser totalmente livre de burocracia e 100% gratuita.
- Leia mais: Como saber o número do cartão iti Itaú?
Em pleno crescimento desde seu lançamento, o banco digital já disponibiliza bons serviços gratuitos e produtos financeiros interessantes para todos os públicos.
Das opções que vimos até agora, o iti é o que ainda conta com uma oferta de produtos financeiros menores.
Principais serviços e produtos iti Itaú:
- Conta digital completa e segura
- Cartão de crédito livre de anuidade e com limite de até R$20 mil
- Cartão de débito grátis
- Empréstimo pessoal com taxas acessíveis
- iti Tap para alavancar as vendas do seu pequeno negócio
- Maquininha de cartão de crédito gratuita para o seu negócio ou atividade autônoma
Outros
Além dos que citamos acima, há diversas outras opções interessantes de contas, carteiras e bancos 100% digitais com características próprias.
O mercado dos bancos digitais cresce de forma acelerada e há cada vez mais concorrentes, permitindo que tenhamos mais escolhas e menores taxas.
Com essa alta concorrência, as boas ofertas (visando aumentar o potencial de captação de clientes) favorece as pessoas que querem abrir contas.
Listamos a seguir outros bancos digitais que não possuem agência física, confira:
Qual banco digital tem atendimento em agência física?
Mesmo que em número inferior, se comparado com os bancos tradicionais, existem sim os bancos digitais que começaram a trabalhar ou estão implementando agências físicas.
Para algumas pessoas isso pode ser um diferencial importante, ainda que as agências sejam poucas e concentradas nos maiores centros urbanos do país.
Hoje veremos dois exemplos, um já bem consolidado quando falamos de agências físicas e outro que iniciou a implementação dessa política recentemente.
Você poderá conferir a seguir os exemplos do Agibank e do C6 Bank, que agora também possuem agências para o atendimento de seus clientes.
Cada um deles apresenta uma proposta diferente que pode marcar o caminho para outros bancos digitais que queiram atuar também nesse ramo.
Enquanto o Agibank teve uma expansão mais acelerada e já está em muitos municípios, o C6 Bank, no primeiro momento, foca no público de maior renda e em ter agências nas capitais. Confira!
Agibank
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Instituição financeira fundada em 1999, o Agibank começou a oferecer serviços bancários em geral e sua conta como um banco digital.
No fim de 2020, o banco que até então era 100% digital, abriu sua primeira agência física na cidade de Porto Alegre.
A experiência foi bem sucedida e nos últimos dois anos o banco deu sequência a transição, abrindo agências físicas em diversas cidades brasileiras.
O banco conta com mais de 800 agências espalhadas pelo Brasil e segue em plena expansão, com a tendência de passar das mil em 2023.
Ainda assim, o banco não deixou seu DNA de lado e segue dando muita atenção aos serviços digitais e as pessoas de 50 anos ou mais, que representam boa porcentagem da clientela.
Dentre os bancos que surgiram como virtuais, Agibank é o que teve maior sucesso até agora na transição para um banco com agências físicas.
Principais serviços e produtos do Agibank:
- Conta corrente
- Cartão de débito da conta
- Cartão de crédito sem anuidade
- Empréstimo pessoal, empréstimo consignado e Antecipação do FGTS
- Opções de investimentos financeiros
- Oferta de seguros diversos
- Consórcio automotivo Agi
C6 Bank
Banco digital que tem se destacado bastante ao longo dos últimos anos, o C6 recentemente tomou a decisão de iniciar a abertura de agências físicas.
Um dos mais novos entre os bancos digitais de sucesso no Brasil, o C6 Bank foi lançado em 2019, faz sucesso como banco virtual e agora dá mais passos para crescer.
Atualmente, o C6 oferece diversos serviços voltados para pessoas físicas e pessoas jurídicas, totalizando cerca de 20 milhões de clientes.
Além disso, o banco tem o C6 Carbon, com serviços e produtos financeiros voltados para um público de poder aquisitivo mais elevado.
E em um primeiro momento é justamente esse público que será contemplado pelo atendimento das agências C6 Carbon que estão sendo implementadas.
A ideia do banco no primeiro momento é ter ao menos uma agência Carbon em cada capital brasileira e, posteriormente, seguir expandindo.
Com isso, é bem possível que vejamos agências bancárias do C6 Bank em grandes cidades do Brasil ainda neste ano de 2023.
Principais serviços e produtos do C6 Bank:
- Conta corrente grátis
- Conta PJ grátis
- Cartão de débito da conta
- Cartões de crédito (cartão C6 Acqua, C6 Platinum e C6 Carbon)
- Diversos tipos de investimentos através da C6 Invest e C6 TechInvest
- Financiamento veicular
- Seguros baratos e acessíveis
- Previdência Privada
- Crédito PJ, com empréstimos diferenciados para pessoas jurídicas
- C6 MEI, com diversas soluções financeiras para Microempreendedores Individuais
Os bancos digitais vão ser obrigados a ter agências físicas?
A obrigatoriedade dos bancos digitais terem agências físicas para atendimento é um assunto que mais uma vez voltou à pauta no noticiário.
Isso porque, foi proposto na Câmara dos Deputados um projeto de lei que visa tornar obrigatório que os bancos tenham ao menos uma agência física em cada cidade em que tenha a partir de cinco mil clientes.
Entretanto, ao menos por enquanto, o projeto não evoluiu e podemos dizer hoje que a tendência é que não vá para frente essa obrigatoriedade.
O impacto seria grande caso fosse obrigatório, visto que instituições como Nubank, Inter, Original e outros possuem mais de 5 mil clientes em vários municípios.
Banco digital tem ouvidoria?
Os bancos digitais têm canais voltados para reclamações, atendimento ao público e resoluções de problemas, sejam simples ou mais complexos.
Assim como a maioria das instituições financeiras e das grandes empresas, os bancos digitais brasileiros possuem sim suas próprias ouvidorias.
Por envolver questões complexas e por estarem diretamente ligados ao dinheiro, os bancos digitais, assim como os tradicionais, recebem muitas reclamações.
Até por isso, as ouvidorias próprias são muito importantes para auxiliar na resolução dos problemas sem maiores dores de cabeça para os clientes.
Ainda assim, muito pela natureza do serviço prestado, alguns bancos virtuais recebem muitas reclamações, como veremos a seguir.
Bancos digitais com mais reclamações
Nesse mês de janeiro de 2023, o Banco Central divulgou a lista dos bancos, incluindo tradicionais e digitais, que mais receberam reclamações.
Como as instituições têm tamanhos e número de clientes muito discrepantes, para colocar as posições no ranking, o Banco Central utiliza um índice.
O índice do BC é calculado a cada três meses e funciona de uma maneira que visa ser relativamente justa na comparação entre instituições de porte diferentes.
O índice tem como base o número de reclamações consideradas procedentes, dividido pelo número de clientes da instituição, multiplicado por um milhão.
Quanto maior o indicador, pior a classificação da instituição financeira. Vários bancos muito conhecidos apareceram no top-20, entre eles alguns digitais conhecidos.
A lista que trazemos considera instituições financeiras com pelo menos 10 milhões de clientes para a realização da presente comparação.
Nos quatro primeiros lugares da lista divulgada pelo Banco Central, aparecem quatro bancos digitais, como veremos abaixo. Confira!
BTG Pactual/Pan
O BTG Pactual liderou a lista com um índice de 76,13. Isso porque o banco teve 1.613 reclamações consideradas procedentes.
O banco, atualmente, segundo o próprio BC, possui uma base de clientes bem considerável, totalizando 21.185.674 pessoas.
O preocupante para a instituição é que o seu índice está mais que o dobro do segundo colocado, o que acende um sinal de alerta.
Inter
No segundo lugar aparece o Banco Inter, com o índice BC dos últimos três meses fixado em 36,90.
Foram 857 reclamações contra o banco digital consideradas procedentes, sendo que a instituição tem 23.219.194 clientes.
C6 Bank
O C6 Bank, por sua vez, ocupa a terceira posição da lista, com um índice BC de 33,13 considerando os últimos três meses.
O BC recebeu 759 reclamações que foram consideradas procedentes contra o banco digital, que no momento conta com 22.905.869 clientes.
PagBank
Fechando o topo que é formado integralmente por instituições financeiras que oferecem serviços digitalmente, aparece o PagBank do PagSeguro.
Bem abaixo do terceiro colocado, o PagBank tem índice BC de 23,52, com 652 reclamações consideradas procedentes feitas por alguns dos seus 27.716.615 clientes.
15 PIORES BANCOS DIGITAIS DO MERCADO
Como entrar em contato com um banco digital?
Como a gente pode perceber durante a leitura, os bancos digitais têm uma variedade grande de bons serviços e produtos financeiros.
Entretanto, assim como os bancos tradicionais, eles também podem trazer muitas dúvidas aos clientes e até mesmo alguns problemas de difícil resolução.
Por isso, é importante que você saiba quais as melhores formas de entrar em contato com os bancos digitais para ser atendido.
Há várias formas de fazer contato, entre elas estão: o atendimento digital ou humano via chat, o atendimento telefônico e via e-mail.
Veremos abaixo como você pode entrar em contato com o seu banco virtual para resolver possíveis problemas em cada um deles. Confira!
Chat no aplicativo da conta digital
Dentro de praticamente todos apps das contas digitais há uma área de chat para tirar dúvidas, fazer reclamações e resolver problemas.
Basta você clicar no chat para contar qual a sua dúvida ou problema a ser resolvido com a ajuda da instituição financeira.
Há, basicamente, três tipos de funcionamento do chat dentro dos aplicativos, como você pode ver a seguir:
- Atendimento humano direto: Neste caso você entra no chat, aguarda alguns instantes e é atendido por um profissional capacitado para sanar suas dúvidas sobre questões envolvendo o banco digital
- Atendimento virtual: Com o avanço da programação e da inteligência artificial, muitas empresas e instituições financeiras têm utilizado o atendente virtual, que é programado para tirar diversas dúvidas de forma semi-automática
- Atendimento misto: Em muitas vezes você primeiramente é atendido por um atendente virtual e caso as respostas não sejam suficientes para a resolução do problema, você será encaminhado para ser atendido por um profissional
Telefone (SAC)
Atendimento telefônico para reclamações, sugestões e para tirar dúvidas, o SAC (serviço de atendimento ao consumidor) também é muito comum em empresas em geral e bancos.
Caso você for aquela pessoa que prefere falar diretamente com alguém para explicar melhor e buscar resolver o problema, o SAC pode ser a solução.
Normalmente, o número do SAC de cada banco digital fica disponível no aplicativo e também no site da instituição financeira.
Caso não encontre, basta dar um Google que você chegará até o número de telefone para atendimento do seu banco digital.
Outra forma de entrar em contato diretamente com o seu banco é através do envio de um e-mail para o endereço da instituição destinado ao atendimento.
Uma vantagem do e-mail em relação a outros métodos é a facilidade de anexar arquivos, prints, fotos e outros documentos que comprovem o seu problema.
Normalmente, os bancos acusam o recebimento do e-mail instantaneamente e colocam um prazo entre 24 e 48 horas úteis para responder aos questionamentos.
Muitas vezes a primeira resposta por parte do cliente chega no mesmo dia do envio do e-mail.
Não há estatísticas de qual dos métodos apresentam maior taxa de resolução de problemas e de respostas satisfatórias.
A escolha parte do que você considerar melhor, mais fácil ou acessível para você entre os métodos disponibilizados por seu banco digital.
Gostou de saber porque os bancos digitais não têm agência física?
Se você chegou até aqui, certamente já entende melhor os motivos da imensa maioria dos bancos que nasceram como digitais seguirem tendo atendimento apenas online, não é mesmo?
A praticidade de resolver tudo pelo celular talvez seja o motivo pelos brasileiros gostarem tanto das contas digitais.
Contudo, mesmo sendo um banco que funciona apenas pela internet, possuem praticamente os mesmos serviços e produtos dos bancos tradicionais, inclusive com a mesma qualidade!