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Na maioria das vezes, quando falamos sobre juros de financiamento, estamos nos referindo à compra de um bem, como imóveis, terrenos ou carros. Mas, dentro dessa operação financeira, diversas taxas são incluídas, e é crucial prestar muita atenção e saber como calcular juros de financiamento.

Somente assim você estará ciente do valor total do seu financiamento, inclusive tendo mais conhecimento para poder identificar e evitar juros abusivos, que são muito comuns nesse tipo de contrato.

Além disso, conhecer o valor dos juros pagos mensalmente facilita o planejamento para quitar a dívida e ajuda a avaliar se o financiamento é realmente a melhor opção.

Por isso, neste guia completo e exclusivo do Portal Finança, vamos desvendar os mistérios por trás das taxas de juros em financiamentos, oferecendo um passo a passo fácil para que você saiba tudo sobre e como calcular juros de financiamento! Vamos conferir?!

O que são juros de financiamento?

Quando uma pessoa busca crédito, os Bancos, atuando como credores, aplicam taxas de juros de financiamento. Essas taxas têm o propósito de compensar diversos fatores, tais como o risco associado ao investimento, os custos operacionais e a possibilidade de variações inflacionárias ao longo do período.

Essa relação entre o montante financiado e o período de tempo estabelece uma taxa de juros, expressa em percentual. Essa taxa incide sobre o valor inicial, exercendo influência significativa sobre o montante final que deverá ser pago.

Quais taxas são cobradas em um financiamento?

Diversas taxas podem compor o financiamento, sendo as principais:

  • Taxa de Juros Nominal (TJN): representa a taxa de juros pura, sem considerar outros custos
  • Taxa de Abertura de Crédito (TAC): tarifa cobrada no início do financiamento
  • Taxa de Serviço de Terceiros (TST): refere-se a despesas adicionais relacionadas ao processo de concessão de crédito
  • Taxa de Administração (TA): cobrada em financiamentos realizados por meio de consórcios

Como funcionam os juros de um financiamento?

Ao conceder crédito a uma pessoa, os bancos cobram taxas de juros de financiamento para compensar riscos de investimento e custos operacionais. Isso impacta o valor final a ser pago, e o juro é um percentual do valor inicial.

O cálculo da prestação e dos juros do financiamento depende do sistema de amortização, uma parte do valor que está sendo devolvida ao banco, estabelecido no contrato. Os sistemas mais comuns são o Price e o SAC:

Sistema Price

Prestações fixas, juros decrescentes, amortizações crescentes. Exemplo: Financiamento de R$ 10.000, 10 parcelas, juros de 1%.

Esse sistema é frequentemente utilizado para financiar carros. Durante o pagamento do empréstimo, é notável que, à medida que a amortização aumenta, os juros diminuem. Isso proporciona prestações mensais mais estáveis.

SAC – Sistema de Amortização Constante

No sistema SAC, as prestações e os juros do financiamento são decrescentes, enquanto as amortizações são constantes. Isso significa que um percentual fixo diminui a cada mês, tornando as parcelas mais acessíveis.

No início do financiamento, as parcelas são mais altas, mas ao longo do tempo, as prestações e o saldo devedor tendem a diminuir. Esse sistema é comumente utilizado em financiamentos de imóveis, embora também possa ser aplicado o sistema Price.

Tipos de juros de financiamento

Juros simples

Acréscimo calculado sobre o valor inicial do financiamento. Exemplo: Empréstimo de R$ 12.000, 12 parcelas de R$ 1.000, com juros de 10% ao mês resulta em pagamento total de R$ 13.200.

Juros compostos

Conhecidos como “juros sobre juros”. A cada prestação, o juro incide sobre o valor do mês anterior. É uma armadilha para desorganizados financeiramente. Exemplo: Empréstimo de R$ 10.000, 4 parcelas, juros compostos de 10% ao mês, resulta em cálculos sucessivos.

Juros compensatórios

Remuneração para o credor sobre o empréstimo. Exemplo: Empréstimo de R$ 100.000 por 12 meses, taxa de 10% ao ano, resulta em pagamento total de R$ 110.000.

Juros moratórios

Cobrados em caso de quebra de acordo ou atraso no pagamento. Funcionam como uma indenização pelo atraso.

Por que é importante saber como calcular juros de financiamento?

Entender como calcular juros de financiamento é crucial para tomar decisões financeiras mais conscientes. Isso permite que você avalie diferentes propostas de financiamento, identifique a opção mais vantajosa e tenha clareza sobre o impacto real no seu orçamento.

O que considerar na hora de como calcular juros de financiamento?

Ao calcular juros de financiamento, leve em consideração:

  • Taxa de juros: a porcentagem aplicada sobre o saldo devedor.
  • Período de pagamento: o tempo estipulado para quitar o financiamento.
  • Tipo de taxa: verifique se a taxa é pré-fixada, mantendo-se constante, ou pós-fixada, variando conforme índices econômicos.

Existe calculadora de juros de financiamento?

Sim, existe! A Calculadora do Cidadão do Banco Central é uma ferramenta online que facilita o cálculo de financiamentos, permitindo inserir valores e prazos para obter resultados precisos.

Calculadora do Cidadão do Banco Central

A Calculadora do Cidadão do Banco Central é uma ferramenta online que permite aos cidadãos realizar diversos cálculos financeiros, como:

  • Cálculo de juros: a calculadora permite calcular o valor dos juros cobrados em empréstimos, financiamentos e outros tipos de operações financeiras
  • Cálculo de inflação: a calculadora permite calcular o valor da inflação acumulada em um determinado período
  • Cálculo de rendimentos: a calculadora permite calcular o rendimento de aplicações financeiras, como poupança, ações e fundos de investimento
  • Cálculo de financiamentos: a calculadora permite calcular o valor das parcelas de um financiamento, considerando o valor do bem, as taxas de juros e o prazo do financiamento
  • Cálculo de consórcios: a calculadora permite calcular o valor das parcelas de um consórcio, considerando o valor do bem, as taxas de juros e o prazo do consórcio

A Calculadora do Cidadão é uma ferramenta útil para qualquer pessoa que precise realizar cálculos financeiros. Ela é gratuita e pode ser acessada por qualquer pessoa, de qualquer lugar.

Passo a passo de como calcular juros de financiamento

  • Identifique as taxas: consulte os contratos ou propostas para encontrar as taxas aplicáveis
  • Use a fórmula: a fórmula básica de juros simples é: Juros = Principal x Taxa x Tempo
  • Utilize a Calculadora do Cidadão: insira os dados na calculadora online para uma solução rápida e precisa

Conclusão

Saber como calcular juros de financiamento é uma habilidade valiosa para qualquer pessoa que esteja planejando um empréstimo ou financiamento. Ao compreender as taxas envolvidas e realizar cálculos precisos, você estará mais capacitado para tomar decisões financeiras informadas e evitar surpresas desagradáveis ao longo do processo.