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0%Buscar manter ou melhorar a renda e a qualidade de vida na aposentadoria é um dos maiores objetivos das pessoas, em qualquer lugar do mundo. Mas, você sabia que a previdência privada pode ser essencial para nos ajudar nisso?
Os planos de previdência privada são um importante complemento à aposentadoria “tradicional”, sendo inclusive a principal fonte de renda de parte dos aposentados.
No texto de hoje, o Portal Finança te explica tudo sobre a previdência complementar ao INSS, para que você consiga se aposentar ganhando mais e garantindo tranquilidade na terceira idade. Confira!
O que é previdência privada?
A previdência privada, também conhecida como previdência complementar, pode ser definida como um investimento de longo prazo com o objetivo de garantir uma renda após determinado período.
Os fundos de previdência são similares aos fundos de investimento, com a diferença que o dinheiro aplicado para ser usado na aposentadoria.
O montante que as pessoas juntam em suas previdências privadas normalmente é usado como um completo à aposentadoria “tradicional” do INSS ou até mesmo sendo a principal fonte de renda.
Os planos de previdência privada ganharam muito espaço nos últimos anos, como garantia das pessoas terem acesso a um tipo de “pensão privada” após para de trabalhar.
Como a previdência privada funciona?
Existem inúmeras instituições financeiras no Brasil, sobretudo os bancos, que oferecem opções de planos de previdência privada aos seus clientes.
Há diversas opções de previdência privada disponíveis atualmente, com diferentes modelos, funcionamento e valores a serem investidos.
A previdência privada, basicamente, funciona como uma reserva financeira para ser utilizada na terceira idade, quando a pessoa já não estiver trabalhando e por conta disso ter uma queda de renda.
Para ter esse dinheiro disponível, a pessoa escolhe junto às companhias de seguros, aos bancos e outras instituições financeiras o plano que mais lhe agrada.
A partir daí, ela separa parte da renda que deseja e faz aportes mensais – que têm diferente rentabilidade dependendo de onde é aplicado o dinheiro e do contrato firmado.
No final do período de contribuição, a pessoa que optou pelo plano de previdência terá dinheiro disponível para uso da forma que ela escolher.
Vale ressaltar que, muitas vezes, os idosos gastam ainda mais dinheiro, principalmente com aqueles gastos relacionados à saúde e até mesmo ajudando familiares, o que é comum a muitos idosos brasileiros.
Por isso, ter uma diminuição da renda nesse período de vida pode representar uma queda brusca de padrão de vida e sérios problemas após uma vida toda de trabalho, aumentando a importância dessa fonte extra de renda.
Qual a diferença entre previdência social e privada?
Os trabalhadores com carteira assinada contribuem compulsoriamente com a Previdência Social, ou seja, quem trabalha no regime CLT precisa contribuir com o INSS, o que garante além da aposentadoria outros benefícios durante a vida.
Na previdência social, o trabalhador tem descontado todos os meses de sua folha de pagamento um valor sob seu salário, que vai para o INSS.
Não é somente o trabalhador CLT que pode contribuir com a previdência, pois trabalhadores autônomos, empresários e MEIs também podem optar por contribuir.
Embora nesse regime não se tenha um desconto mensal obrigatório e automático, esse público pode contribuir mensalmente através de seu “carnê da previdência”.
O valor descontado mensalmente é feito conforme sua faixa salarial, o que impactará no montante a ser recebido todos os meses no momento da aposentadoria.
A diferença é que nos planos de previdência privada é a pessoa que escolhe o quanto irá contribuir mensalmente, o que também impactará no valor que terá disponível ao se aposentar.
A previdência privada pode ser tanto uma alternativa a quem não tem acesso à previdência social, como um complemento para aumentar a renda na aposentadoria.
Outra diferença marcante entre a Previdência Social e Privada que devemos ressaltar, é que a primeira tem um teto, o que impede que quem recebe mais de R$7.500 mantenha o patamar salarial na aposentadoria.
Como na previdência complementar, o seu “salário” na aposentadoria irá variar conforme o que você investiu ao longo dos anos, geralmente, é uma forma de manter seu patamar financeiro após deixar de exercer função remunerada.
Por outro lado, uma vantagem da previdência social é que ela vai muito além do valor a ser recebido na aposentadoria, com outros benefícios para o trabalhador, como:
- Aposentadoria por invalidez
- Auxílio-Acidente
- Seguro Desemprego
- Auxílio-Doença
- Salário Maternidade
- Auxílio-Reclusão (para a família contribuinte que estiver preso)
- Pensão por Morte (para a família do contribuinte falecido)
- Entre outros benefícios garantidos
Por isso, o ideal é você ter ao mesmo tempo as garantias da Previdência Social e o dinheiro adicional de um plano privado de previdência.
Basicamente, a previdência complementar é uma forma de você investir seu dinheiro ao longo dos anos para garantir uma aposentadoria mais tranquila financeiramente.
Tipos de previdência privada
Antes de fazer sua escolha, é importante você entender um pouco melhor como funcionam os planos de previdência privada.
Há muitas ofertas de planos de previdência em diferentes instituições brasileiras para você escolher levando em conta critérios pessoais, incluindo quanto pode pagar por mês.
Depois disso, podemos dividir os planos em dois grandes grupos, o PGBL e VGBL, que impactam, basicamente, na sua declaração de Imposto de Renda. Confira!
PGBL
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é indicado para as pessoas que fazem a declaração do Imposto de Renda completa.
Isso porque o valor que você deposita mensalmente nesse tipo de plano pode ser deduzido do seu IR, aumentando o valor da sua restituição.
Com isso, além dos benefícios futuros decorrentes da previdência privada, você terá mais uma vantagem financeira anual.
VGBL
O modelo Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), por sua vez, é um tipo de plano recomendado para as pessoas que fazem a Declaração de Imposto de Renda no modelo simplificado.
Isso porque ele não tem os benefícios fiscais oferecidos pelo governo nos planos PGBL, sendo melhores para quem faz a declaração simplificada do IR.
Por outro lado, uma vantagem do VGBL é que no momento do resgate do valor o IR incide apenas sobre os rendimentos, diferente do PGBL, que incide também sobre a contribuição.
Para quem faz a declaração no modelo completo, o VGBL pode valer a pena caso coloque a partir de 12% da renda na previdência privada, pois acima desse percentual não pode ser debitado.
Qual o rendimento da previdência privada?
Há vários planos diferentes de previdência privada, o que faz com que a rentabilidade possa ter variações consideráveis.
Então, antes de ingressar em um plano de aposentadoria privada, pesquise bastante para achar o mais vantajoso para você, incluindo a questão do rendimento.
Em alguns casos não temos escolha, como quando a previdência privada é oferecida pela empresa em que trabalhamos.
Mas nesses casos, independente do atendimento, pode valer a pena quando é co-participativo, ou seja, uma parte do dinheiro é você quem paga e outra parte fica a cargo da empresa.
Mas, voltando ao rendimento dos planos de previdência, normalmente eles acompanham o Certificado de Depósito Interbancário (CDI).
No momento, são muito raros os produtos de previdência privada disponíveis que têm rentabilidade superior a 100% do CDI.
Com isso, pode valer mais a pena investir esse mesmo valor mensal que você colocaria no plano de previdência em investimentos de renda fixa de baixo risco, como CDBs mais vantajosos ou Tesouro Direto, por exemplo.
Quanto tempo é preciso pagar na previdência privada?
Não há um período mínimo ou máximo de anos pré-estabelecido para pagar o seu plano de previdência complementar.
No entanto, quanto mais jovem você começar sua previdência privada ou investimentos visando à aposentadoria melhor serão os resultados.
Entretanto, muitos especialistas defendem que o investimento em um plano de previdência privada para gerar resultados deve ser de pelo menos oito anos.
Mas vale frisar que quanto antes você começar, melhor será a sua aposentadoria, mesmo que os aportes não sejam tão grandes.
Se for começar uma previdência privada depois dos 50 anos, por exemplo, talvez seja interessante pagar um percentual maior da sua renda por mês.
Enquanto quem começa mais jovem pode utilizar um percentual que faça menos falta (ou nem faça falta) para contribuir com o fundo a ser desfrutado na aposentadoria.
Como vimos, nunca é tarde para começar a pensar na aposentadoria, mas quanto antes for, mais dinheiro você terá nessa fase tão importante da vida.
Vale a pena ter uma previdência privada?
Depende muito de caso a caso. É importante encontrar um plano que encaixe no seu orçamento e dê match com os seus objetivos.
Caso o encontre, pode sim ser interessante ter um plano de previdência privada para complementar a sua aposentadoria ou ser a principal fonte de renda.
Mas há alternativas muito interessantes à previdência privada, como investimentos de baixo risco que podem representar maior rendimento.
O problema é que muitas pessoas não têm a disciplina necessária e não se enxergam obrigadas a investir mensalmente por anos como fazem com a previdência.
Com isso, podem acabar deixando de seguir colocando mensalmente o dinheiro nos investimentos voltados a garantir uma aposentadoria mais segura e confortável.
Principais vantagens
Há vários benefícios que um bom plano de previdência privada pode trazer para a sua vida e listamos algumas das principais vantagens:
- Ter uma boa quantia mensal na aposentadoria, quando deixar de ter outras fontes de renda
- Permite que seja realizada a transferência dos recursos diretamente para os beneficiários em caso de falecimento, sem precisar passar pela burocracia e dor de cabeça do inventário no momento da herança
- Possibilidade de fazer a portabilidade em caso de arrependimento, o que permite que você leve seus planos para outra instituição financeira sem prejuízo do rendimento já obtido ou do tempo
- Vantagens tributárias e simplificação em relação a outros tipos de investimentos
- Com o formato do funcionamento, fica mais fácil para pessoas não tão organizadas financeiramente manterem os aportes em relação ao que fariam com outros tipos de investimentos com a mesma finalidade
Principais desvantagens
Como tudo na vida, esse modelo também tem as suas desvantagens, inclusive se comparado com outros tipos de investimentos seguros de longo prazo.
Confira abaixo quais são os principais pontos negativos dos planos de previdência privada brasileiros atualmente:
- Rentabilidade menor que investimentos muito seguros que podem ser realizados pensando na aposentadoria, como Tesouro Direto e CDBs, por exemplo
- Taxas cobradas podem fazer com que alguns planos de previdência privada sejam menos atrativos, como as taxas de administração, de carregamento, taxa de saída e outras
- É um investimento de longo prazo, com pouca liquidez e necessidade de pagamento de taxa para ter acesso ao dinheiro em caso de desistência antes do prazo
- Maior risco de perdas em caso de quebra da instituição financeira se comparado a investimentos de renda fixa com garantia do FGC
Quais são os riscos da previdência privada?
A previdência privada é utilizada por muitos brasileiros de forma satisfatória. Entretanto, ela tem seus riscos, como:
- Não possuir garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) em caso de quebra da instituição financeira
- Má gestão da sua previdência privada, trazendo resultados abaixo do que era esperado
- Ter perdas consideráveis caso tenha necessidade de resgatar o dinheiro antes do prazo previamente acordado, com o pagamento de multa
- Casos de algumas seguradoras que param de realizar os pagamentos quando os recursos depositados acabam, mesmo estando previsto no contrato a obrigação de pagar os valores mensais até o fim da vida do beneficiário
Como fazer uma previdência privada?
É grande a oferta de planos de previdência privada no Brasil, com várias instituições financeiras de grande porte, seguradoras e outras empresas financeiras oferecendo planos.
Então o primeiro passo é fazer uma pesquisa geral no mercado, dando preferência às empresas reconhecidas e com bom histórico.
Entre essas instituições, haverá diferentes opções de previdências privadas disponíveis para você escolher a que melhor se adequa aos seus objetivos.
Faça a escolha da instituição financeira a qual deseja configurar o dinheiro da sua previdência e o plano que melhor irá te atender.
Decida o tempo do contrato, qual valor deseja pagar mensalmente, levando em conta um percentual da sua renda que não irá atrapalhar seu presente e que garantirá um valor razoável para a sua aposentadoria.
Feito isso, analise o contrato com muita atenção para não ter surpresas desagradáveis futuramente e só assine se tiver muito certo do que quer.
Depois disso, acompanhe regularmente como anda o seu plano previdenciário e siga fazendo os aportes mensais, de forma de garantir uma boa renda no futuro.
Quais as melhores previdências privadas do Brasil?
Como trouxemos ao longo do texto, a melhor previdência vai depender de cada pessoa, isto é, o que ela deseja, o prazo que deseja contribuir e se aposentar, quanto quer pagar mensalmente, entre outros fatores.
Existem muitas empresas que oferecem planos de previdência no Brasil. Veja a seguir quais são as principais delas:
- Previdência Privada BTG Pactual
- Previdência Privada Bradesco
- Brasil Prev (Banco do Brasil)
- Previdência Privada Caixa Econômica Caixa
- Previdência Privada Itaú
- Previdência Privada Legacy Capital
- Previdência Privada Modalmais
- Previdência Privada Santander
- Previdência Privada SulAmérica
- Previdência Privada Porto Seguro
- Previdência Privada Vinland Macro
- Previdência Privada XP Investimentos
Ressaltamos que várias das empresas citadas acima e outras possuem várias opções de planos previdenciários para atender diferentes perfis de clientes.
Comece a cuidar da sua aposentadoria, seja com uma previdência privada ou não!
Se você chegou até aqui, certamente te interessou algumas das informações e dicas que apresentamos ao longo do texto de hoje sobre previdência privada, certo?
É essencial chegar a uma fase tão importante da vida com dinheiro suficiente para suprir suas necessidades e manter a qualidade de vida.
Sabendo disso, não deixe para depois e comece desde já a cuidar do seu futuro. E, como vimos ao longo do conteúdo, a previdência privada pode ser uma boa alternativa, seja como estabilidade para o futuro ou complemento de renda!