Empréstimo consignado: Tudo o que você precisa saber

O empréstimo consignado é uma opção de crédito muito conhecida entre os aposentados e pensionistas do INSS, mas você sabia que ele pode ser solicitado por outras pessoas também?

Além disso, ainda há muita dúvida com relação a como funciona essa linha de crédito, como solicitar, quais são as vantagens e desvantagens, quando vale a pena, se as taxas de juros realmente são baixas, enfim.

Por isso, para acabar de uma vez por todas com essas dúvidas, continue conosco que nós do Portal Finança preparamos este guia exclusivo sobre empréstimo consignado para você!

O que é empréstimo consignado?

De modo geral, o crédito consignado é uma modalidade de empréstimo exclusiva para quem tem carteira assinada, é pensionista ou aposentado pelo INSS, funcionário público ou militar das forças armadas.

Além disso, outro diferencial do consignado para o empréstimo pessoal é que nele há uma garantia de pagamento e justamente por isso os juros são até 4x menores.

A garantia é que o valor das parcelas mensais é descontado automaticamente da folha de recebimento do contratante, seja do contracheque ou do benefício do INSS.

Como funciona o empréstimo consignado?

Como mencionado acima, o banco ou instituição financeira que está oferecendo esse tipo de empréstimo tem uma garantia de pagamento, devido ao desconto em folha das parcelas mensais.

Com isso, uma parte da sua renda fica comprometida com o pagamento do consignado contratado, antes mesmo do seu dinheiro cair na conta.

Inclusive, é por isso que falamos tanto da “margem do consignado”, ou seja, o cliente só pode comprometer até 30% de seus rendimentos para pagar o empréstimo.

Por isso, é importante planejar bem esse gasto em seu orçamento, para que não acabe se endividando ainda mais, visto que cerca de 30% do seu salário será usado para pagar o empréstimo, ou seja, menos dinheiro na sua conta todos os meses.

Taxas

Esse é o segundo tipo de empréstimo mais barato no Brasil, perdendo apenas para o empréstimo com garantia.

Atualmente, as taxas de juros do consignado não podem ultrapassar 2,70% ao mês para empréstimos para beneficiários do INSS e 4,50% ao mês para servidores públicos. Em média, os juros anuais ficam entre 17,47% e 34,60%.

Além disso, é importante saber que além dos juros, todo contrato tem mais o CET (Custo Efetivo Total), que representa o valor total do seu empréstimo (juros mais encargos).

Nesse sentido, normalmente é cobrado no CET o valor do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que tende a ficar entre 0,0082% para pessoa física e 0,00041% para pessoa jurídica.

Para quem é o empréstimo consignado?

Essa linha de crédito não é ofertada a todos os brasileiros, somente para aqueles que possuem uma garantia de pagamento sólida, como:

Aposentados e pensionistas do INSS

No crédito consignado do INSS o desconto das parcelas é feito diretamente do benefício da pessoa.

A grande vantagem aqui é que até mesmo quem está com o nome sujo ou com score de crédito baixo consegue aprovar o crédito consignado, pois como há a garantia de pagamento, não é feita análise de crédito.

Normalmente, nessa modalidade, o parcelamento pode chegar em até 72 meses.

Funcionários em regime CLT

Outro tipo de público que pode fazer empréstimo consignado são os trabalhadores formais do setor privado, desde que a empresa que trabalha tenha convênio com o banco/financeira que você está solicitando o crédito.

Como é de se imaginar, nessa modalidade o pagamento é feito através do salário da pessoa que tem carteira assinada.

Servidores públicos

Quem é servidor público municipal, estadual ou federal também pode aproveitar das vantagens do empréstimo consignado, tendo o desconto das parcelas debitado de seus rendimentos.

Geralmente, nessa modalidade o prazo para pagamento das parcelas é maior, podendo chegar até 96 meses, bem como é permitido o saque de 90% do limite estabelecido do cartão.

Militares

Por último, temos os militares, que também podem solicitar crédito consignado, seguindo basicamente o mesmo protocolo dos servidores públicos.

Para esse público, o pagamento pode ser feito em até 120 meses e é possível sacar até 90% do seu limite de crédito disponível no cartão de crédito consignado, inclusive no exterior, dependendo da cobertura da bandeira do cartão.

Quando é indicado pegar um crédito consignado?

Qualquer tipo de empréstimo pode se tornar um aliado ou um inimigo em suas finanças, dependendo de como o dinheiro será utilizado.

No caso do crédito consignado, geralmente, ele é solução, visto que as taxas de juros são bem menores que outros tipos de crédito, como empréstimo pessoal e cheque especial, por exemplo.

Por isso, se você faz parte do grupo que pode solicitar um empréstimo consignado, de modo geral, essa é a melhor opção sempre, principalmente para se livrar das dívidas, pois você troca uma dívida cara (fatura do cartão de crédito), por uma mais barata (consignado), por exemplo.

Mas, muita atenção para não transformar a solução em problema! Antes de fechar negócio, confira as taxas praticadas, principalmente o CET.

Além disso, utilize o valor para o objetivo pensado e nunca pegue o dinheiro para outras coisas sem planejamento.

Por isso, é recomendado pedir um empréstimo consignado em situações de emergência, como para quitar dívidas, reformar a casa, consertar o carro, comprar um medicamento caro e etc.

Prós e contras de contratar um empréstimo consignado

Vantagens

Menores juros

Com um consignado você tem a chance de deixar as taxas de juros até 4x mais baratas em comparação ao empréstimo pessoal, por exemplo.

Maior facilidade para contratar

Devido ao banco ou financeira ter uma garantia de que você conseguirá pagar todo o valor do empréstimo, a contratação é muito mais simples e facilitada.

Geralmente, você consegue contratar e receber o crédito no mesmo dia, considerando que a burocracia é bem menor, já que não é feita análise de crédito.

Maior prazo para pagar

Nesse tipo de empréstimo, pelo cliente ser mais “confiável”, os bancos e financeiras costumam oferecer um maior prazo para pagar.

Geralmente, o parcelamento do empréstimo consignado pode ser feito em até 120 meses, o que deixa o valor das parcelas menor e mais acessível em seu orçamento.

Desvantagens

Dívida longa

Por mais que as taxas de juros sejam menores no consignado, um ponto não tão positivo é que o cliente assume uma dívida mais extensa.

Ou seja, quanto maior o tempo de parcelamento, maior será o prazo que você terá seu salário comprometido.

Risco de ficar desempregado

No caso de funcionários CLT, se você perder o emprego, ainda assim terá que quitar todas as parcelas do empréstimo contratado.

Além do mais, na maioria dos casos de desemprego, o banco ou financeira do empréstimo costuma ficar com 30% da sua rescisão.

No caso de conseguir renegociar a forma de pagamento, como não haverá mais a garantia do desconto em folha, os juros nas parcelas podem aumentar.

Não tem a opção “não pagar”

O desconto automático em folha é vantajoso no sentido de que você não ficará inadimplente por não pagar o empréstimo, mas também tem o lado ruim de será uma conta inadiável.

Por mais que você tenha imprevistos no orçamento e passe por momentos de sufoco, não terá a opção de deixar de pagar as parcelas mensais, pois o valor é descontado do seu salário antes mesmo do dinheiro cair na sua conta.

Além disso, geralmente, é mais difícil renegociar o consignado, caso precise adiar ou suspender o pagamento.

Melhores empréstimos consignados do mercado

Consignado Banco Bradesco

Esse é um dos maiores bancos privados do sistema financeiro nacional e tem um dos melhores consignados do mercado. Confira a seguir as principais vantagens da linha de crédito do Bradesco:

• Taxas de juros a partir de 1,58% ao mês
• Até 96 meses para parcelar
• Pagamento da 1° parcela para até 120 dias
• Limite de crédito de acordo com o valor do seu salário

Consignado Crefisa

A Crefisa é uma das líderes de mercado quando o assunto é crédito consignado, visto que é a financeira que mais aprova esse tipo de empréstimo no Brasil. Veja abaixo as condições oferecidas:

• Sem consulta ao SPC/Serasa
• Taxas de juros a partir de 1,80% ao mês
• Até 84 meses para parcelar
• Pagamento da 1° parcela para até 120 dias
• Dinheiro na conta em até 24h

Consignado Banco do Brasil

Outra excelente linha de empréstimo consignado é a oferecida pelo Banco do Brasil, na qual conta com diferenciais incríveis, como:

• Simulação e contratação online
• Taxas de juros a partir de 0,85% ao mês
• Até 96 meses para parcelar
• Pagamento da 1° parcela para até 180 dias

Consignado Banco Inter

O Inter é uma das instituições bancárias que mais tem crescido nos últimos meses aqui no Brasil e o motivo é justamente as ótimas condições que oferecem a seus clientes. Confira a seguir as vantagens do seu consignado:

• Crédito sem burocracia (sem análise de crédito)
• Taxas de juros a partir de 1,30% ao mês
• Até 96 meses para parcelar
• Dinheiro na conta em até 72h

Consignado Creditas

A Creditas também é uma das financeiras que mais liberam crédito consignado aos brasileiros, contando com ótimas condições, como:

• Simulação e contratação pela internet em poucos segundos
• Crédito de até R$50 mil
• Taxas de juros a partir de 0,99% ao mês
• Até 48 meses para parcelar
• Dinheiro na conta em até 24h

Como solicitar um empréstimo consignado?

Hoje em dia os bancos e financeiras têm facilitado máximo o processo de solicitação de produtos financeiros, como empréstimos e cartões de crédito.

Por isso, é possível simular e escolher a melhor oferta pela internet mesmo, sem a necessidade de ir até uma agência física.

Inclusive, a grande maioria dessas instituições atualmente permite que até mesmo o contrato seja assinado sem sair de casa, tudo pelo computador ou smartphone.

Para isso, basta fazer uma simulação rápida, para ver a quantia necessária e o número de parcelas que pretende fazer.

Com relação aos documentos para empréstimo consignado, geralmente, é solicitado RG, CPF e comprovante de residência e de renda dos últimos 90 dias.

Por isso, se você está precisando de um dinheiro extra para equilibrar o orçamento ou realizar seus sonhos e pode contratar um consignado, não perca mais tempo! Analise melhor as ofertas mencionadas acima e escolha aquela que melhor se encaixa em seu orçamento!