5 contas digitais onde seu dinheiro rende mais que na poupança

Algumas contas digitais permitem que o saldo renda automaticamente, sem a necessidade de escolher uma aplicação separada. Entre as opções disponíveis, há contas que acompanham percentuais do CDI acima da rentabilidade tradicional da poupança.

As condições mudam de uma instituição para outra. Por isso, além da taxa, é importante observar limites de saldo, prazo para começar a receber o rendimento e facilidade de movimentação.

Como as contas digitais fazem o dinheiro render?

O rendimento de muitas contas digitais está ligado ao CDI, uma referência bastante usada no mercado de renda fixa.

Quando uma instituição informa que o saldo rende 100% do CDI, por exemplo, significa que a remuneração acompanha esse indicador dentro das condições do produto.

Mas o funcionamento não é igual em todas as contas. Algumas remuneram o saldo automaticamente. Outras exigem que o dinheiro permaneça por determinado período ou oferecem uma taxa maior quando o cliente cumpre alguma condição.

Por isso, olhar apenas para o percentual do CDI pode levar a uma comparação incompleta.

1. 99Pay

A 99Pay informa rendimento de 110% do CDI sobre o dinheiro mantido na conta, com valorização todos os dias, inclusive fins de semana e feriados.

A conta também possui o Acelerador de Lucros, que pode elevar a rentabilidade conforme o usuário cumpre missões no aplicativo. A instituição informa que esse recurso pode levar o rendimento a até 130% do CDI ou mais, dependendo das condições.

Ponto de atenção

O percentual de 110% do CDI corresponde à remuneração padrão divulgada pela 99Pay. O percentual adicional depende do uso do Acelerador.

A conta também oferece liquidez diária, permitindo transferir o dinheiro quando necessário.

2. Mercado Pago

O Mercado Pago oferece 100% do CDI como rendimento padrão da conta. Para chegar a 105% do CDI, é necessário movimentar pelo menos R$ 1.000 no mês por meio de entradas como Pix, transferências, depósitos ou portabilidade de salário.

O rendimento ocorre automaticamente sobre o saldo e é calculado nos dias úteis.

Ponto de atenção

O requisito dos R$ 1.000 não significa que você precise manter esse dinheiro parado.

O que conta é atingir o valor de entradas exigido pela instituição. Depois disso, o saldo continua disponível para uso.

3. PicPay

O PicPay informa rendimento de 102% do CDI todos os dias úteis para sua conta digital.

A proposta permite manter o dinheiro na própria conta enquanto você utiliza recursos como Pix, pagamentos e transferências.

Ponto de atenção

O percentual divulgado é de 102% do CDI, mas o valor efetivamente recebido depende da tributação aplicável ao produto.

Por isso, ao comparar com a poupança, vale olhar o rendimento líquido e não apenas o percentual do CDI.

4. PagBank

A Conta Rendeira do PagBank oferece 100% do CDI para contas de pessoa física dentro do limite previsto pela instituição. A página de dúvidas atual do PagBank informa essa remuneração para saldos de até R$ 50 mil, com 3% do CDI sobre o valor excedente.

O dinheiro precisa permanecer na conta durante um período completo de 30 dias para gerar a remuneração. O crédito ocorre conforme a data de aniversário de cada depósito.

Ponto de atenção

Essa regra faz diferença para quem movimenta o saldo com frequência.

Se você retirar determinado valor antes de completar o período de apuração, o rendimento daquele montante pode ser afetado conforme as regras da conta.

5. Nubank

O Nubank informa rendimento de 100% do CDI para valores que permanecem na conta por mais de 30 dias. No 31º dia, o cliente recebe o rendimento acumulado desse período e, depois disso, o saldo continua rendendo nos dias úteis.

O dinheiro continua disponível para movimentação, mas a regra dos 30 dias é importante para entender quando o rendimento será creditado.

Ponto de atenção

Se você costuma movimentar o dinheiro poucos dias depois de recebê-lo, essa condição pode fazer diferença na comparação com outras contas.

Qual dessas contas rende mais?

Considerando as condições divulgadas pelas próprias instituições, a 99Pay apresenta o maior percentual padrão entre as cinco opções, com 110% do CDI.

Os percentuais e condições podem mudar, então vale conferir as regras da instituição no momento da contratação.

Qual é a diferença entre rendimento automático e investimento?

Nem todo dinheiro que rende dentro de uma instituição funciona da mesma maneira.

Nas contas remuneradas, o saldo pode receber remuneração automaticamente, conforme as regras do produto.

Já em opções como CDBs e outros investimentos, você normalmente precisa escolher onde colocar o dinheiro.

Essa diferença importa principalmente para quem busca praticidade e acesso rápido ao saldo.

Conta digital que rende é melhor que poupança?

Quando uma conta oferece uma remuneração vinculada ao CDI, ela pode superar a poupança em determinados cenários, especialmente quando o CDI permanece acima da rentabilidade oferecida pela caderneta.

A comparação, porém, precisa considerar a tributação. A poupança possui isenção de Imposto de Renda para pessoa física. Já os produtos utilizados para remunerar contas digitais podem ter incidência de imposto sobre os rendimentos.

Por isso, não compare apenas:

100% do CDI × rendimento da poupança

O mais correto é considerar quanto sobra líquido depois dos impostos e das condições do produto.

O que analisar antes de escolher uma conta?

Antes de transferir seu dinheiro, confira cinco pontos:

1. Rentabilidade

Veja o percentual do CDI e se ele é fixo ou condicionado a alguma ação.

2. Limite

Uma taxa atrativa pode valer apenas até determinado valor.

3. Prazo

Confira quando o rendimento começa a ser creditado.

4. Liquidez

Verifique se você pode movimentar o dinheiro quando quiser e quais efeitos isso pode ter sobre o rendimento.

5. Tributação

Compare o valor líquido que você realmente receberá.

Essa análise evita escolher uma conta apenas porque ela apresenta o maior percentual anunciado.

Qual conta pode fazer mais sentido para cada objetivo?

A escolha pode mudar conforme a finalidade do dinheiro.

Movimentar o saldo com frequência: uma conta com rendimento automático e liquidez simples pode ser mais conveniente.

Deixar o dinheiro parado por alguns meses: vale observar também as contas que exigem determinado período para remunerar o saldo.

Buscar o maior percentual: a 99Pay apresenta 110% do CDI como remuneração padrão e oferece ainda o Acelerador de Lucros.

Quem já usa determinado aplicativo: a praticidade pode pesar tanto quanto alguns pontos percentuais de diferença.

Contas digitais: qual é a melhor opção?

Não existe uma conta que seja ideal para todo mundo.

A 99Pay se destaca pelo percentual de 110% do CDI. O Mercado Pago chega a 105% mediante condição, enquanto PicPay, PagBank e Nubank oferecem percentuais de 102% ou 100% do CDI dentro das regras de cada produto.

Mais importante do que escolher pelo maior número é verificar quanto o dinheiro rende, quando o rendimento é creditado e se você consegue movimentá-lo como precisa.

Perguntas frequentes (FAQ)

Todas as contas digitais rendem automaticamente?

Não. Algumas contas oferecem remuneração automática sobre o saldo, enquanto outras disponibilizam investimentos separados. As regras variam conforme a instituição.

O dinheiro fica preso na conta para render?

Não necessariamente. Algumas contas permitem movimentação enquanto o saldo rende, mas outras possuem condições relacionadas ao período de permanência do dinheiro. O Nubank e o PagBank, por exemplo, possuem regras específicas relacionadas aos 30 dias.

O rendimento de 100% do CDI é garantido para sempre?

Não. O percentual e as condições comerciais podem ser alterados pela instituição. Além disso, o próprio CDI varia ao longo do tempo.

Posso ter mais de uma conta digital?

Sim. Não há impedimento para manter contas em diferentes instituições. Isso pode permitir comparar serviços e condições, mas também exige mais organização para acompanhar os saldos.

É seguro deixar dinheiro em uma conta que rende CDI?

A segurança depende da estrutura do produto e da instituição. Antes de depositar valores elevados, verifique quem oferece a remuneração, como o dinheiro é aplicado e se existe cobertura do FGC ou outra forma de proteção aplicável ao produto.

Conta digital que rende CDI sempre supera a poupança?

Não necessariamente. A comparação depende da taxa vigente, dos impostos, do prazo e das condições da conta. O ideal é comparar o rendimento líquido nas mesmas condições de tempo e valor.