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Você já pediu um empréstimo e esse foi negado pelo banco? Já quis ter um cartão de crédito mesmo estando negativado? Já tentou aprovar um financiamento de veículo e na hora não deu certo? Bom, tudo isso está ligado ao seu score de crédito!

Infelizmente, esse é o tipo de situação desagradável que muitos consumidores brasileiros passam ao solicitar crédito no mercado, justamente por estarem endividados ou com o score muito baixo.

No entanto, a grande maioria das pessoas não faz a mínima ideia do que é um score, como ele funciona em nosso dia-a-dia ou o que fazer para que ele não diminua e limite as suas chances de conquistar seus sonhos de consumo.

Por isso, neste guia completo e exclusivo, nós do Portal Finança vamos te explicar tudo sobre o famoso “score” e como ele pode ajudar ou prejudicar a sua vida financeira! 

Afinal, o que é score de crédito?

A palavra score é um termo da língua inglesa, que quer dizer “contagem de pontos”. Ou seja, nada mais é do que uma pontuação de crédito que é acumulada ao longo da vida do consumidor, conforme seu comportamento financeiro. 

É essa pontuação que indica se uma pessoa irá pagar ou não as contas em dia, a partir de um cálculo específico, baseado no histórico de pagamentos e comportamentos dos consumidores. 

Além disso, o score de crédito é um “medidor”, usado por instituições financeiras para avaliar e determinar a capacidade do consumidor pagar uma dívida.

Como funciona o score de crédito?

O score é um tipo de sistema de pontuação. Essa pontuação vai de 0 a 1.000 e calcula a probabilidade de um consumidor não realizar um pagamento em um período de 12 meses.

Quando um birô de crédito solicita o score de crédito de uma pessoa, automaticamente, o sistema analisa alguns pontos.

Por exemplo, se há registros de:

  • Dívidas em avaliadoras de crédito (como o SPC e o Serasa);
  • Renda mensal
  • Idade
  • Estado civil
  • Relacionamento financeiro com empresas
  • Dados cadastrais em dia

Essas variáveis são levadas em consideração e passam por um algoritmo, que faz o cálculo que resultará no valor final da nota score.

Porém, do mesmo jeito que os birôs de crédito acompanham quando você não paga as suas contas em dia, também analisam quando você paga.

Assim, quanto mais pendências de pagamentos você tiver em seu nome, maiores as chances de ter um score de crédito baixo. 

Em contraponto, saiba que futuramente esse cenário pode mudar, pois a sua pontuação pode aumentar se você tiver bons hábitos financeiros.

É importante dizermos que todos os dados registrados nos sistemas dos birôs são informações públicas.

Logo, podem ser extraídos de empresas em que você costuma comprar, bancos ou instituições financeiras que analisam suas movimentações, como no caso de quem tem empréstimos, cartões, financiamentos ou contas em aberto.

Para que serve o score? 

O score de crédito é um recurso importantíssimo na vida dos brasileiros, visto que serve tanto para que as empresas possam avaliar os riscos quando forem ceder um empréstimo, quanto para os consumidores, que vão acumular ao longo da vida um histórico financeiro.

Dependendo do quão bom é esse histórico de crédito, maiores as chances de suas solicitações serem aprovadas.

Por exemplo, o score para solicitar cartão de crédito ou até mesmo aumentar o limite, é sempre acima de 700 pontos, mesmo que alguns emissores liberem com um score menor.

Por isso, vale lembrar que ter um score positivo não significa ter a garantia de crédito para realizar todos os seus desejos, pois a análise de crédito é muito complexa e envolve diversos fatores. 

O que é score baixo?

Toda vez que são apontadas falhas em um pagamento dentro desse sistema de pontuação, seu score perde pontos.

Quando nos referimos à falha, estamos falando de atrasos na data de pagamento de uma conta ou até mesmo a falta total, criando uma dívida.

O problema é que uma nota de crédito baixa (entre 0 e 300 pontos) é um péssimo aviso para as empresas que você está solicitando crédito.

A razão para isso é simples: um score baixo significa que você não é um bom pagador e tem grandes chances de não conseguir quitar a dívida feita. 

Por exemplo, se você precisar de um empréstimo para pagar uma dívida, o score baixo certamente será uma barreira para que você o consiga.

Além disso, coisas mais simples, como conseguir um novo cartão ou aumentar o limite de um que você já tenha, também são comprometidas.

Como resolver o problema do score baixo?

Se você sabe como consultar score de crédito e em um desses acessos percebeu que a sua pontuação está baixa, calma, pois dá para resolver.

Score baixo não é motivo para desespero, considerando que existem diversas maneiras de aumentar o seu score em pouco tempo. 

Mas, antes de tirar conclusões precipitadas, para saber se a sua nota está realmente baixa é preciso avaliar a tabela score, que é dividida em três categorias de riscos:

  • De 0 a 300 pontos: Menor probabilidade de obter crédito no mercado, uma vez que é alto o risco do consumidor ficar inadimplente
  • Entre 300 e 700 pontos: Média probabilidade de obter crédito, ou seja, risco médio de ficar inadimplente 
  • Mais de 700 pontos: Maior probabilidade de obter crédito, pois é baixo o risco de ficar inadimplente

Por isso, se você se encontra na primeira categoria, aí sim precisa se preocupar. Mas, na prática, como melhorar o score de crédito?

Bom, considerando que essa é uma pontuação baseada em todos os seus hábitos financeiros, a única solução é eliminar os maus hábitos da sua vida.

Basicamente, será preciso recomeçar, porém agora agindo como um bom pagador, para que ao longo do tempo o sistema reconheça que os seus hábitos enquanto consumidor mudaram, e que, a partir dessa mudança, você se tornou uma pessoa mais digna da confiança das empresas.

Dessa forma você conseguirá limpar seu nome, melhorar sua pontuação, ter mais crédito no mercado e com uma grande vantagem, pagando menos juros por isso.

Sim, quanto menor o seu score de crédito, maior o risco e consequentemente maiores as taxas de juros que você tende a pagar quando solicita dinheiro no mercado.

Posso comprar no crediário com score baixo?

Essa é uma dúvida bastante comum entre os brasileiros quando o assunto é a nota de crédito score.

De modo geral, o crediário é uma forma de financiamento de bens e serviços, semelhante ao cartão de crédito, mas com diferenças importantes. 

Para fazer cada pagamento, o consumidor leva para casa uma espécie de caderneta. As datas de pagamento e o valor são disponibilizados em folhas, conforme a quantidade de parcelas, que podem chegar a 48 vezes.

Assim, a instituição que oferece o crediário primeiro avalia o consumidor para a possibilidade de aprovação, através do seu histórico pagador, ou seja, seu score.

Pensando nisso, é possível abrir crediário com o score baixo? Bom, na teoria, sim. Mas, na prática depende muito da empresa que está oferecendo o crédito.

Geralmente, uma pontuação baixa dificulta a aprovação do crediário, visto que as empresas ficam receosas de liberar crediário para pessoas nessas circunstâncias, já que tem a impressão de que não são bons pagadores.

Além disso, mesmo que aprovado, o score baixo irá afetar no seu limite de crédito, quantidade de parcelas e juros.

Por esse motivo, a maneira mais garantida de aprovar um crediário é aumentando a sua nota score antes.

É possível ter um cartão de crédito com score baixo?

Outra dúvida bastante comum entre os consumidores é sobre o score para cartão de crédito…

Da mesma forma que o crediário, é muito mais complicado e caro conseguir um cartão quando se está com o score baixo.

Normalmente, os emissores de cartão de crédito entendem que se você está com a pontuação baixa, terá dificuldades para quitar a fatura.

No entanto, saiba que existem lojas, bancos e instituições financeiras que não exigem comprovação de renda e nem análise de crédito para liberar cartão.

Mas, lembre-se de que ter crédito não quer dizer que você precise usar, especialmente no caso dos cartões de crédito.

Isso porque os juros cobrados no cartão de crédito são um dos mais altos aqui no Brasil, o que aumenta as chances de você se endividar, caso não consiga pagar as faturas.

E ter um score de crédito alto, o que significa?

Se você tem uma pontuação superior a 700 pontos na tabela score, então, quer dizer que o seu score é alto. 

No dia-a-dia como consumidor, isso mostra para as empresas as suas chances de pagar tudo em dia nos próximos 12 meses e ter acesso facilitado ao mercado de crédito é bem maior. 

Assim, as instituições podem usar essa alta pontuação do score como um adicional, um tipo de vantagem para você, no momento da tomada de decisão para a concessão de algum crédito ou financiamento. 

Consulta ao score de crédito

O Serasa Score é o modelo mais utilizado na análise de risco de crédito hoje no mercado. 

Contudo, saiba que as empresas também podem usar as informações de outros birôs de crédito, conforme sintam necessidade.

Mas, como o score de crédito Serasa é o mais usual no mercado, veja a seguir como você pode consultar o seu score!

Site do Serasa

  1. Acesse o site do Serasa
  2. Clique em “Consultar CPF grátis”. Uma nova aba será aberta, sendo preciso informar o número do seu CPF e a senha cadastrada. 
  3. Se você nunca acessou esse portal, será preciso fazer um cadastro rápido, no qual pode logar com e-mail ou conta do Facebook mesmo

Aplicativo do Serasa

  1. Baixe o aplicativo Serasa Consumidor  
  2. Após baixar o aplicativo, na tela inicial ele irá solicitar o seu CPF. Após isso, você pode acessar o aplicativo realizando um cadastro simples ou através do seu Facebook

Em ambos os casos a consulta é gratuita e rápida, podendo encontrar informações sobre o seu score, dívidas em aberto (caso você tenha alguma) e propostas de pagamento.

Como aumentar o score de crédito?

Para aumentar o score é necessário um conjunto ações e certo tempo, pois é preciso que o sistema reconheça que os seus hábitos enquanto consumidor mudaram.

Então, para a pontuação do seu score começar a aumentar, trouxemos cinco dicas que te ajudarão neste processo. Aproveite!

1 – Limpe o seu nome

Quitar as dívidas para retirar essas pendências de seu histórico é uma das principais formas de aumentar o score de crédito.

Ao contrário do que muitos pensam, esse processo é mais fácil do que você imagina, na maioria dos casos. 

Basicamente, se você renegociar e já começar a pagar a primeira parcela de uma dívida, é provável que o seu nome seja retirado do cadastro de inadimplentes bem rápido, o que consequentemente já começará a fazer a sua pontuação subir.

2 – Quite as dívidas antigas

Algumas pessoas esperam que as dívidas ultrapassem o período de cinco anos, por acreditarem que ela “desaparece” ou “caduca”, o que não é verdade. 

O que acontece na prática é que as dívidas em seu nome, após esse prazo, saem da lista de inadimplência dos birôs, mas elas continuam existindo na empresa credora.

O problema é que embora essas pendências não estejam mais constando em seu histórico, os juros continuam aumentando e seu score tende a cair drasticamente.

Além disso, elas continuam abertas nas instituições em que a dívida foi realizada, afetando a sua relação com a empresa e indisponibilizando o acesso aos seus benefícios.

O ideal é que você negocie suas dívidas antigas diretamente com as empresas, facilitando o seu pagamento e melhorando a sua imagem como pagador.

3 – Não atrase o pagamento de suas contas

Agora mais do que nunca as contas registradas em seu nome precisam ser pagas em dia, considerando que o novo Score Serasa 2.0 avalia mais quem não atrasa os pagamentos e pune menos quem está endividado.

 Então, se o seu objetivo é ter um score positivo, pague tudo em dia e se possível, antes mesmo da data de vencimento.

Além disso, procure sempre colocar o seu CPF em todas as contas, sejam as despesas fixas (água, luz, internet e telefone) ou as variáveis, como na nota fiscal durante a ida ao supermercado, ao posto de gasolina, enfim.

Isso mostra ao mercado que você é um cidadão que consome e que está em dia com suas finanças, logo ajuda a aumentar o seu score. 

4 – Atualize seus dados nos órgãos de proteção de crédito

Outra dica valiosa de como aumentar o score de crédito manter seus dados pessoais atualizados nos birôs de crédito.

Isso porque qualquer informação errada, como, por exemplo, uma conta cadastrada no endereço X e outra no endereço Y, gerará desconfiança durante a sua análise de crédito, puxando o seu score para baixo.

5 – Abra o Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo Nacional existe desde 2019, no qual é administrado pelo birô de crédito Quod. 

Resumidamente, o cadastro positivo é uma forma do mercado conhecer melhor o seu perfil como pagador.

Ele reúne todo seu histórico de pagamento, incluindo informações de crédito (financiamento, cartões) e contas pagas. 

Mas, embora seja uma ótima ferramenta para aumentar o score, saiba que é possível cancelar sua participação no banco de dados a qualquer momento.

No entanto, tenha em mente que os benefícios são bem maiores e podem lhe ajudar a melhorar a sua pontuação, tudo através das informações de pagamento que estão ali.

Então, via regra geral, por todo o seu histórico de pagamento, o Cadastro Positivo pode lhe ajudar em situações de solicitação de crédito, pois mostra as empresas que você é sim um bom pagador, não levando em conta apenas as suas dívidas.

Ou seja, é uma maneira mais justa para você que está endividado ou negativado, visto que traz informações em ambos os sentidos (positivas e negativas).

Sendo assim, aproveite e cadastre as contas cotidianas, como as de água, luz, internet, telefone, carnê de loja, aluguel, entre outras em seu nome.

Quanto tempo demora para aumentar o score?

Após você seguir todas as dicas mencionadas acima para aumentar a sua nota de crédito, você verá que a sua pontuação voltará a subir.

Embora o score positivo leve um pouco mais de tempo para subir do que para baixar (a pontuação desce 2x mais rápido que a alta), ainda assim não tem segredo.

A boa notícia é que o score de crédito é atualizado todos os dias e quanto melhores forem seus hábitos como pagador, mais rápido aumentará.

O ponto não tão positivo é que não tem um prazo para essa nota aumentar, por exemplo, em um mês conseguir subir 200 pontos no score…

Cada caso é um caso e por isso, fica difícil determinar o tempo que vai levar para o seu score aumentar, visto que o sistema se baseia em todos os seus hábitos de consumo e pagamento.

Via regra geral, quem tem dívidas maiores ou está com o nome negativado, pode demorar um pouco mais para ter o seu score aumentado.

Mas, após mudar seus hábitos, em poucos meses poderá reverter esse quadro, tendo score para cartão de crédito, financiamento, empréstimo e tudo o que precisar.

O planejamento financeiro é o segredo para manter seu score alto

A melhor forma de resolver o score baixo é se educar, ou seja, ter um bom controle financeiro sobre a sua vida, para que o seu CPF esteja sempre positivo.

Em contraponto, não organizar suas finanças te faz perder o controle das datas de vencimento das contas e isso pode acabar prejudicando a sua nota.

Por isso, ter um planejamento financeiro pode te livrar de ter dívidas desnecessárias e ainda contribui para o seu score não diminuir. Afinal de contas, quanto mais dívidas, menores as chances de pagar todas em dia.

Conclusão

Prontinho, chegamos ao fim do nosso guia sobre score de crédito. Esperamos ter esclarecido as suas dúvidas sobre o assunto. 

Essa é a pontuação que mais importa na sua vida financeira e por isso, é preciso cuidar bem dela, pois ela representa a sua reputação no mercado.Sendo assim, ao mês uma vez por mês faça uma consulta em seu score, para acompanhar a evolução da sua pontuação enquanto estiver no processo de mudança de hábitos!